Laske velkajärjestelyn maksuerät – Näin suunnittelet maksuohjelman
Velkajärjestelyn maksuerien laskeminen käytännössä
Velkajärjestelyn maksuerien laskeminen lähtee liikkeelle kokonaistilanteen kartoituksesta. Ensimmäinen askel on listata kaikki velat ja niiden saldot yhdelle dokumentille.
Maksuerien laskemisessa noudatetaan seuraavaa järjestystä:
- Velkojen kokonaismäärän selvittäminen velkojilta
- Kuukausittaisten nettotulojen laskeminen
- Välttämättömien menojen kartoitus
- Maksuvaran määrittely
Käytännössä maksuerät lasketaan jakamalla maksuvarasi tasan velkojien kesken. Jako tapahtuu velkojien saatavien suhteessa – suuremman velan omaava velkoja saa siis isomman osuuden kuukausittaisesta maksuvarasta.
Velkajärjestelyn maksuerien laskemisessa on hyvä hyödyntää siihen tarkoitettuja laskureita. Ne huomioivat automaattisesti eri velkatyypit ja niiden keskinäiset suhteet. Laskureiden avulla saat tarkan kuvan tulevista maksueristä.
Kun maksuerät on laskettu, ne kirjataan maksuohjelmaehdotukseen. Tässä vaiheessa on tärkeää tarkistaa, että luvut täsmäävät ja maksuerät ovat realistisia suhteessa maksukykyyn.
Huomioi, että velkajärjestelyn maksuerät eivät ole kiveen hakattuja. Niitä voidaan tarvittaessa muokata maksuohjelman vahvistamisen yhteydessä, jos tilanne sitä vaatii.
Näin määritetään maksukyky velkajärjestelyssä
Maksukyvyn määrittäminen on keskeinen vaihe, kun lasket velkajärjestelyn maksueriä. Maksukyky muodostuu tulojen ja välttämättömien menojen erotuksesta, jota kutsutaan maksuvaraksi.
Tuloihin lasketaan:
- Palkkatulot
- Eläkkeet
- Sosiaalietuudet
- Vuokratulot
- Muut säännölliset tulot
Maksukyvyn määrittämisessä on tärkeää huomioida myös mahdolliset lisäansiot. Jos olet työtön, sinulla on mahdollisuus neuvotella paremmasta palkasta uuden työn löytyessä.
Maksukyvyn laskennassa huomioidaan kuukausittainen nettotulo. Tästä summasta vähennetään pakolliset menot, kuten asumiskustannukset ja terveydenhuoltomenot. Jäljelle jäävä summa muodostaa perustan maksukyvylle.
Huomioitavaa on, että maksukykyä arvioidaan pitkällä aikavälillä. Tämä tarkoittaa, että satunnaisia tulopiikkejä tai menoeriä ei oteta huomioon samalla painoarvolla kuin säännöllisiä tuloja ja menoja.
Maksukyvyn määrittämisessä otetaan huomioon myös perhetilanne. Jos sinulla on huollettavia, tämä vaikuttaa suoraan käytettävissä olevaan maksuvaraan.
Velkajärjestelyn maksuohjelman kesto ja sen vaikutus eriin
Maksuohjelman kesto vaikuttaa suoraan kuukausittaisiin maksueriin. Tavallisesti maksuohjelma kestää kolme vuotta, mutta tietyissä tilanteissa se voi olla jopa viisi vuotta.
Maksuohjelman pituuden määräytymiseen vaikuttavat seuraavat tekijät:
- Vakuudettomien velkojen määrä
- Omistusasunnon säilyttäminen
- Aiemmat maksuhäiriömerkinnät
Kolmen vuoden perusohjelma jakaa velat tasaisesti 36 kuukaudelle. Viiden vuoden ohjelmassa sama velkamäärä jaetaan 60 kuukaudelle, mikä luonnollisesti pienentää kuukausittaisia maksueriä.
Esimerkki maksuohjelman keston vaikutuksesta:
- 20 000 euron velka 3 vuoden ohjelmassa: noin 555 €/kk
- 20 000 euron velka 5 vuoden ohjelmassa: noin 333 €/kk
Pidemmän maksuohjelman etuna on matalammat kuukausierät, mutta samalla se tarkoittaa pidempää sitoutumista tiukkaan taloudenpitoon. Lyhyempi ohjelma taas vaatii suurempia kuukausieriä, mutta vapautuminen veloista tapahtuu nopeammin.
Maksuohjelman kestoon voi hakea muutosta erityisistä syistä. Tämä vaikuttaa suoraan maksuerien suuruuteen, joten on tärkeää arvioida oma maksukyky realistisesti jo ohjelman alussa.
Elinkustannusten huomioiminen maksuerien laskennassa
Velkajärjestelyn maksuerien laskennassa elinkustannukset muodostavat tärkeän perustan. Elinkustannuksiin kuuluvat päivittäiset menot kuten ruoka, vaatteet, hygienia ja kodin tarvikkeet.
Elinkustannuksiin lasketaan mukaan:
- Ruoka ja päivittäistavarat
- Vaatteet ja jalkineet
- Henkilökohtainen hygienia
- Kodin tarvikkeet ja siivousvälineet
- Paikallisliikenteen maksut
- Sanomalehti ja puhelin
- Harrastus- ja virkistystoiminta
Elinkustannusnormit päivitetään vuosittain, ja ne vaihtelevat perhetilanteen mukaan. Yksin asuvan peruselinkustannukset ovat pienemmät kuin perheellisen.
Näiden normien lisäksi huomioidaan erikseen:
- Asumiskustannukset
- Työmatkakulut
- Reseptilääkkeet
- Lasten päivähoitomaksut
Elinkustannusten realistinen arviointi on kriittistä maksuerien onnistumisen kannalta. Liian tiukaksi lasketut elinkustannukset voivat johtaa maksuohjelman epäonnistumiseen.
Erityistilanteet, kuten pitkäaikaissairaudet tai erityisruokavaliot, otetaan huomioon tapauskohtaisesti elinkustannusten määrittelyssä. Nämä voivat nostaa elinkustannusten määrää normitasosta.
Velkajärjestelyn maksuvara ja sen laskentakaava
Maksuvara on velkajärjestelyn keskeinen käsite, joka määrittää kuukausittain velkojen maksuun käytettävissä olevan rahasumman. Sen laskemiseen käytetään tarkkaa kaavaa, joka huomioi kaikki tulot ja sallitut menot.
Maksuvaran peruskaava on yksinkertainen:
- Nettotulot – Välttämättömät menot = Maksuvara
Maksuvaran laskennassa huomioidaan myös puolison tulot ja menot, jos asut yhdessä. Tällöin perheen yhteisistä menoista vähennetään puolisoiden tulojen mukainen osuus.
Maksuvaraa määritettäessä otetaan huomioon verkkopankin tiliotteiden mukaiset säännölliset tulot ja menot. Tämä mahdollistaa tarkan kuukausittaisen seurannan.
Erityishuomiota vaativat seuraavat tekijät:
- Asumismenot todellisen suuruisina
- Välttämättömät terveydenhoitomenot
- Työmatkakulut edullisimman vaihtoehdon mukaan
- Elatusvelvollisuudet
Maksuvaran laskennassa on tärkeää huomioida myös mahdolliset korkokattojen vaikutukset olemassa oleviin lainoihin, sillä ne voivat vaikuttaa käytettävissä olevaan maksuvaraan.
Maksuvaran määrityksessä käytetään virallisia elinkustannusnormeja, jotka päivitetään vuosittain. Nämä normit määrittävät perustoimeentuloon tarvittavan rahamäärän, joka jätetään velallisen käyttöön.
Huomioitavaa on, että maksuvara lasketaan aina kuukausikohtaisesti, vaikka tulot vaihtelisivatkin. Tämä tarkoittaa käytännössä keskimääräisen maksuvaran laskemista pidemmältä ajanjaksolta.
Tulojen muutosten vaikutus velkajärjestelyn maksueriin
Tulotasosi voi muuttua velkajärjestelyn aikana monista syistä. Muutokset voivat johtua esimerkiksi työpaikan vaihdoksesta, ylitöistä tai osa-aikaiseen työhön siirtymisestä.
Tulojen noustessa sinulla on mahdollisuus nopeuttaa veloista vapautumista. Tämä onnistuu tekemällä ylimääräisiä suorituksia maksuohjelman mukaisesti. Jos kaipaat konkreettisia vinkkejä ylimääräisen maksuvaran kerryttämiseen, voit tutustua hyödyllisiin säästövinkkeihin arkeen.
Tulojen muutokset vaikuttavat maksuvaraan seuraavasti:
- Pysyvä tulojen nousu: Maksuohjelmaa voidaan joutua muuttamaan
- Tilapäinen tulojen nousu: Voi johtaa kertaluonteisiin lisäsuorituksiin
- Tulojen lasku: Mahdollisuus hakea maksuohjelman muutosta
Pysyvien tulomuutosten kohdalla on tärkeää reagoida nopeasti. Ilmoita muutoksista selvittäjälle tai käräjäoikeuteen, jotta maksuohjelma voidaan päivittää vastaamaan uutta tilannetta.
Muutaman kuukauden tilapäiset tulojen vaihtelut eivät yleensä aiheuta toimenpiteitä. Pidempiaikaiset muutokset sen sijaan voivat vaatia maksuohjelman päivittämistä.
Tulojen muutoksia seurataan säännöllisesti. Tämä tapahtuu vertaamalla todellisia tuloja maksuohjelmassa määriteltyihin tuloihin. Seuranta auttaa pitämään maksuerät oikeudenmukaisina koko järjestelyn ajan.
Maksuerien muutokset velkajärjestelyn aikana
Maksuohjelman aikana tilanteet voivat muuttua merkittävästi. Siksi on tärkeää ymmärtää, milloin ja miten maksueriin voidaan tehdä muutoksia.
Yleisimmät syyt maksuerien muutoksiin:
- Työttömyys tai lomautus
- Sairastuminen
- Perhetilanteen muutokset
- Asumiskustannusten merkittävä nousu
Muutosten hakeminen edellyttää aina perusteltua syytä. Tilapäiset, lyhytaikaiset muutokset eivät yleensä johda maksuohjelman muuttamiseen.
Maksuerien muutosprosessi etenee seuraavasti:
- Muutostarpeen dokumentointi
- Yhteydenotto selvittäjään
- Muutoshakemuksen laatiminen
- Käräjäoikeuden päätös
Nykyaikaiset taloudenhallinnan työkalut, kuten lohkoketjupohjaiset maksujärjestelmät, voivat auttaa seuraamaan maksuerien toteutumista ja muutostarpeita tarkemmin.
Muutoksia haettaessa on tärkeää toimittaa kaikki tarvittavat tositteet muuttuneesta tilanteesta. Näitä voivat olla esimerkiksi:
- Uudet palkkalaskelmat
- Lääkärintodistukset
- Vuokrasopimuksen muutokset
- Muut viralliset dokumentit
Maksuerien muutokset voivat olla joko väliaikaisia tai pysyviä. Väliaikainen muutos voi tulla kyseeseen esimerkiksi lyhytaikaisen sairauden vuoksi, kun taas pysyvä muutos voi olla tarpeen työkyvyttömyyseläkkeelle jäämisen yhteydessä.
Muista, että maksuerien muutokset eivät automaattisesti pidennä maksuohjelman kokonaiskestoa. Jokainen tapaus arvioidaan erikseen kokonaistilanteen perusteella.
Velkajärjestelyn lisäsuoritusvelvollisuus ja sen laskeminen
Lisäsuoritusvelvollisuus tarkoittaa velvollisuutta maksaa velkojille ylimääräisiä suorituksia, jos tulosi kasvavat maksuohjelman aikana. Tämä velvollisuus astuu voimaan, kun vuosittaiset tulosi ylittävät maksuohjelmassa vahvistetut tulot yli 2000 eurolla.
Lisäsuoritusten laskeminen tapahtuu seuraavasti:
- Vertaa todellisia vuositulojasi maksuohjelmassa määriteltyihin tuloihin
- Vähennä ylimääräisistä tuloista 2000 euron suojaosuus
- Laske jäljelle jäävästä summasta lisäsuorituksen määrä
Lisäsuorituksen määrä on puolet siitä summasta, joka ylittää 2000 euron rajan. Esimerkiksi jos tulosi kasvavat 4000 euroa vuodessa, lisäsuoritusvelvollisuus on 1000 euroa.
Lisäsuoritusten laskentakaava:
- Vuositulojen kasvu – 2000€ = Ylimenevä osuus
- Ylimenevä osuus ÷ 2 = Lisäsuorituksen määrä
Huomioi, että lisäsuoritusvelvollisuus koskee kaikkia tuloja, mukaan lukien:
- Palkkatulot
- Ylityökorvaukset
- Lomarahat
- Bonukset ja palkkiot
- Perinnöt ja lahjat
Lisäsuoritukset tulee tilittää velkojille seuraavan kalenterivuoden aikana. Tilitys tapahtuu samassa suhteessa kuin alkuperäisessä maksuohjelmassa on määrätty.
Maksuohjelman päättyessä tehdään lopullinen tarkistus lisäsuoritusvelvollisuudesta. Tässä vaiheessa käydään läpi koko maksuohjelman aikainen tulokehitys ja varmistetaan, että kaikki tarvittavat lisäsuoritukset on tehty.
Jos et ole varma lisäsuoritusvelvollisuuden määrästä, kannattaa olla yhteydessä selvittäjään. Näin vältyt mahdollisilta yllätyksiltä maksuohjelman päättyessä.
Velkajärjestelyn nollaohjelman erityispiirteet
Nollaohjelma on velkajärjestelyn erityismuoto, jossa velallinen vapautetaan veloistaan ilman maksusuorituksia. Tämä vaihtoehto tulee kyseeseen, kun velallisella ei ole lainkaan maksuvaraa tai maksukyky on pysyvästi heikentynyt.
Nollaohjelman myöntämisen edellytykset ovat tiukat:
- Maksukyvyttömyys johtuu pysyvästä syystä
- Tilanteen ei odoteta paranevan lähivuosina
- Taustalla on usein työkyvyttömyys tai pitkäaikaissairaus
Vaikka nollaohjelmassa ei tehdä maksusuorituksia, siihen liittyy silti velvoitteita. Sinun tulee ilmoittaa, jos taloudellinen tilanteesi paranee merkittävästi ohjelman aikana.
Jos saat yllättäviä tuloja, kuten veronpalautuksia maksuohjelman aikana, ne tulee käyttää velkojen maksuun. Sama koskee esimerkiksi vuokravakuuden palautuksia tai muita odottamattomia varoja.
Nollaohjelman kesto on tyypillisesti:
- 3 vuotta tavallisissa tapauksissa
- 5 vuotta erityistapauksissa
Vaikka maksuvelvollisuutta ei ole, ohjelman aikana tulee toimittaa selvitykset tuloista ja menoista määräajoin. Tämä varmistaa, että nollaohjelman edellytykset ovat edelleen voimassa.
Nollaohjelma päättyy samaan tapaan kuin tavallinen velkajärjestely – velat annetaan anteeksi ohjelman päättyessä. Tämä tarjoaa uuden alun niille, joiden maksukyky on pysyvästi heikentynyt.
Yhteenveto ja pääpointit
Velkajärjestelyn maksuerät määräytyvät aina yksilöllisesti maksukyvyn mukaan. Maksuohjelman pituus on tavallisesti 3-5 vuotta, jonka aikana maksat kuukausittain sovitun summan velkojille. Velkajärjestelyssä sinulle jää elinkustannuksiin tietty perusosa, ja sen ylittävä osuus tuloistasi menee velkojen maksuun.
Plussat
- Selkeä kuukausierä
- Velat poistuvat maksuohjelman päätyttyä
- Korkokustannukset alenevat
- Uusi alku taloudelle
Miinukset
- Tiukka maksuohjelma
- Merkintä luottotietoihin
- Rajoitukset lisäluotoille
- Omaisuutta saatetaan realisoida
Velkajärjestelyn maksuerät tuloluokittain
Velkajärjestelyn maksuerien laskeminen on tärkeä osa talouden uudelleenjärjestelyä. Maksuerät määräytyvät aina yksilöllisesti maksuohjelman mukaan, jossa huomioidaan velallisen maksukyky ja elinkustannukset. Maksuohjelman kesto on tavallisesti 3-5 vuotta.| Tuloluokka | Elinkustannusvara | Maksuvara/kk | Tyypillinen maksuaika |
|---|---|---|---|
| Pienituloinen | Perussumma | 0-100€ | 3 vuotta |
| Keskituloinen | Perussumma + lisäosat | 100-300€ | 4 vuotta |
| Parempituloinen | Korotettu elinkustannusvara | Yli 300€ | 5 vuotta |
| Yrittäjä | Tapauskohtainen | Vaihtelee | 3-5 vuotta |
Usein kysytyt kysymykset
Miten lasken tarkan kuukausittaisen maksuvaran velkajärjestelyssä?
Velkajärjestelyn maksuvara lasketaan vähentämällä nettotuloista välttämättömät elinkustannukset, asumismenot ja muut pakolliset menot. Kuukausittainen maksuvara määräytyy tämän maksuvaran laskennan perusteella, ja siihen vaikuttavat myös mahdolliset elatusvelvollisuudet ja muut erityismenot.
Milloin minun pitää ilmoittaa tulojen muutoksista velkajärjestelyssä?
Tulojen muutoksista tulee ilmoittaa selvittäjälle välittömästi, jos tulosi nousevat tai laskevat pysyvästi yli 10 prosenttia. Ilmoitusvelvollisuus koskee kaikkia merkittäviä muutoksia taloudellisessa tilanteessasi, ja nämä voivat johtaa maksuohjelman muutokseen.
Kuinka paljon elinkustannusnormit vaikuttavat maksueriin?
Elinkustannusnormit määrittävät välttämättömät menot, jotka vähennetään nettotuloistasi maksukyvyn laskemiseksi. Mitä suuremmat elinkustannusnormit sinulla on, sitä pienemmäksi jää velkajärjestelyn kuukausittainen maksuerä.
Miten lisäsuoritusvelvollisuus lasketaan ylimääräisistä tuloista?
Lisäsuoritusvelvollisuus lasketaan vähentämällä velallisen kalenterivuoden aikana saamista ylimääräisistä tuloista välttämättömät elinkustannukset ja velkajärjestelyn maksuerät, josta jäljelle jäävästä summasta lisäsuorituksiin menee tavallisesti puolet.
Voiko maksueriin saada muutoksia työttömyyden takia?
Työttömyyden kohdatessa maksuerien muutos on mahdollista hakemalla maksuohjelman muuttamista käräjäoikeudelta. Maksuohjelmaan voidaan tehdä väliaikainen tai pysyvä muutos, jos maksukykysi on heikentynyt merkittävästi työttömyyden vuoksi.
Milloin velkajärjestelyn maksuohjelman kesto pitenee kolmesta viiteen vuoteen?
Maksuohjelman kesto pitenee kolmesta viiteen vuoteen, jos velallisella on omistusasunto tai merkittävää varallisuutta. Pidennetty maksuohjelma vaaditaan myös, jos velallinen haluaa säilyttää omistusasuntonsa tai maksuaika pitenee tavallista suurempien velkojen vuoksi.
