Aloita säännöllinen säästäminen rahastoihin – Rakenna varallisuuttasi viisaasti

Miksi säännöllinen rahastosäästäminen kannattaa aloittaa nyt?

Rahastosäästämisen aloittaminen juuri nyt on fiksua monesta syystä. Ensinnäkin, mitä aiemmin aloitat säästämisen, sitä enemmän aikaa rahallasi on kasvaa. Tämä pätee erityisesti pitkän aikavälin säästämisessä.

Nykyinen markkinatilanne tarjoaa kiinnostavan lähtökohdan säästämisen aloittamiselle. Kun kurssit ovat matalammalla, saat samalla summalla enemmän osuuksia. Tämä voi osoittautua edulliseksi pitkällä aikavälillä.

Inflaatio nakertaa käteissäästöjen arvoa jatkuvasti, mutta rahastosäästäminen tarjoaa mahdollisuuden saada tuottoa, joka ylittää inflaation vaikutukset. Samalla tavalla kuin toiminimen perustaminen mahdollistaa oman liiketoiminnan kasvattamisen, säännöllinen rahastosäästäminen avaa oven varallisuutesi kasvattamiseen.

Rahastojen kautta pääset mukaan sijoitusmarkkinoille pienelläkin summalla. Et tarvitse suurta alkupääomaa tai syvällistä sijoitusosaamista – riittää että aloitat ja annat ajan tehdä tehtävänsä.

Digitaaliset palvelut ovat tehneet rahastosäästämisen aloittamisesta helpompaa kuin koskaan. Voit avata rahastosijoitustilin ja aloittaa säännöllisen säästämisen rahastoihin muutamassa minuutissa omalta kotisohvaltasi.

Kuukausisijoittamisen edut ja korkoa korolle -ilmiö

Kuukausisijoittaminen rahastoihin hyödyntää tehokkaasti korkoa korolle -ilmiötä. Kun sijoitat säännöllisesti ja annat tuottojen kerääntyä sijoituksesi päälle, varallisuutesi voi kasvaa eksponentiaalisesti ajan myötä.

Ajatellaan vaikka tilannetta, jossa sijoitat 100 euroa kuukaudessa. Jos sijoituksesi tuottaa keskimäärin 7 % vuodessa, 30 vuoden aikana 36 000 euron sijoituksesi voi kasvaa jopa yli 120 000 euroon. Tämä johtuu siitä, että myös aikaisemmille tuotoillesi kertyy uutta tuottoa.

Säännöllinen kuukausisijoittaminen tarjoaa muitakin merkittäviä etuja. Samalla tavalla kuin vuokrankorotukset kasvattavat vuokratuloja tasaisesti, kuukausisijoittaminen kerryttää varallisuuttasi systemaattisesti.

Kuukausisijoittamisen merkittävä etu on myös sen helppous. Kun määrität kiinteän summan joka kuukausi, et joudu stressaamaan markkinoiden ajoittamisesta. Tämä sopii erityisen hyvin eläkesäästämiseen tähtääville, sillä pitkä aikajänne tasaa markkinoiden heilahteluja.

Kuukausisijoittaminen auttaa myös hallitsemaan tunteita sijoittamisessa. Kun sijoitat säännöllisesti, markkinoiden laskut eivät tunnu niin dramaattisilta – itse asiassa saat silloin osuuksiasi edullisemmin.

Säännöllisyys tuo kurinalaisuutta taloudenhoitoon. Kun säästäminen tapahtuu automaattisesti heti palkanmaksun jälkeen, et tule käyttäneeksi näitä varoja muuhun. Tämä on tehokas tapa rakentaa varallisuutta pitkällä aikavälillä.

Näin valitset itsellesi sopivan rahaston alkuun

Ensimmäisen rahaston valinta ei tarvitse olla monimutkaista. Hyvä lähtökohta on globaalisti sijoittava osakerahasto, joka tarjoaa laajan maantieteellisen hajautuksen yhdellä sijoituksella.

Rahaston valinnassa kannattaa kiinnittää huomiota muutamaan keskeiseen tekijään:

• Kulut – valitse rahasto, jonka hallinnointipalkkio on kohtuullinen
• Minimisijoitus – tarkista, että pääset mukaan suunnittelemallasi summalla
• Kaupankäyntiaktiivisuus – passiiviset indeksirahastot ovat usein kustannustehokas vaihtoehto
• Sijoituskohteet – tarkista mihin rahasto sijoittaa varansa

Aloittelijalle sopiva vaihtoehto on usein indeksirahasto, joka seuraa laajaa osakeindeksiä. Näin saat yhdellä sijoituksella laajan hajautuksen ja matalat kulut.

Valitse omaan riskiprofiiliisi sopiva sijoitusstrategia ja mieti, kuinka suuren osan haluat sijoittaa osakkeisiin ja kuinka paljon korkosijoituksiin. Tämä määrittää pitkälti sen, millainen rahasto sopii sinulle parhaiten.

Jos olet epävarma sopivasta rahastosta, voit aloittaa yhdistelmärahastosta. Se tarjoaa valmiiksi tasapainotetun yhdistelmän osakkeita ja korkosijoituksia, mikä tekee siitä helpon tavan aloittaa.

Muista, että ensimmäisen rahaston valinta ei ole lopullinen päätös. Voit myöhemmin laajentaa sijoituksiasi useampiin rahastoihin tai vaihtaa toiseen rahastoon kokemuksen karttuessa.

Säästösumman määrittäminen omaan budjettiin sopivaksi

Sopivan säästösumman määrittäminen lähtee oman talouden realiteeteista. Aloita kartoittamalla kuukausittaiset tulosi ja välttämättömät menosi. Jäljelle jäävästä summasta voit suunnitella säästöosuutesi.

Hyvä nyrkkisääntö on säästää 10-20 % nettotuloista, mutta aloita rohkeasti pienemmälläkin summalla. Tärkeintä on löytää summa, jonka pystyt säästämään säännöllisesti joka kuukausi.

• Kartoita ensin kaikki säännölliset tulosi
• Laske välttämättömät kuukausimenot
• Huomioi myös satunnaiset isommat menot
• Määritä realistinen säästösumma jäljelle jäävästä osuudesta

Jos huomaat, että säästöön jää liian vähän, tarkastele kriittisesti menojasi. Usein löytyy kuluja, joista voi tinkiä ilman että elämänlaatu kärsii merkittävästi.

Muista, että säästösummaa voi aina muuttaa elämäntilanteen mukaan. Voit aloittaa pienemmällä summalla ja nostaa sitä myöhemmin, kun taloutesi antaa myöten.

Käytännössä jo 25-50 euron kuukausittainen säästö on hyvä alku. Tärkeintä on aloittaa säännöllinen säästäminen rahastoihin ja luoda siitä rutiini. Summan suuruutta voit kasvattaa myöhemmin.

Automaattisen rahastosäästämisen käyttöönotto

Automaattisen rahastosäästämisen käyttöönotto on nykyään vaivatonta verkkopankin tai sijoituspalvelun kautta. Kun automatiikka on kerran asetettu, rahasi siirtyvät säännöllisesti valitsemiisi rahastoihin ilman erillisiä toimenpiteitä.

Automaattisen säästösopimuksen tekeminen onnistuu näin:

1. Kirjaudu verkkopankkiisi tai valitsemaasi sijoituspalveluun
2. Etsi rahastosäästämisen tai toistuvaissijoittamisen osio
3. Valitse haluamasi rahasto tai rahastot
4. Määritä kuukausittainen säästösumma
5. Valitse sopiva eräpäivä, esimerkiksi pari päivää palkanmaksun jälkeen

Voit halutessasi jakaa kuukausittaisen säästösumman useamman rahaston kesken. Tämä onnistuu samalla kertaa automaattista säästösopimusta tehdessäsi.

Säästösopimuksen muuttaminen tai lopettaminen on yhtä helppoa kuin sen aloittaminenkin. Voit milloin tahansa säätää summaa, vaihtaa rahastoja tai pitää taukoa säästämisestä.

Automaattinen rahastosäästäminen kannattaa aloittaa heti, kun olet valinnut sopivan rahaston ja määrittänyt säästösumman. Näin varmistat, että hyvä päätöksesi muuttuu todeksi eikä jää vain ajatuksen tasolle.

Riskien hajauttaminen kuukausisäästämisessä

Kuukausisäästämisen ytimessä on tehokas riskienhallinta. Rahastojen kautta saat automaattisesti laajan hajautuksen eri toimialoille ja maantieteellisille alueille. Tämä suojaa sijoituksiasi yksittäisten yritysten tai markkinoiden heilahteluilta.

Rahastosijoittamisessa hajautus toimii monella tasolla:

• Maantieteellinen hajautus eri talousalueille
• Toimialahajautus eri sektoreille
• Ajallinen hajautus kuukausittaisilla ostoilla
• Omaisuusluokkien hajautus eri sijoituskohteisiin

Globaalisti sijoittavat rahastot tarjoavat pääsyn sekä kehittyneille että kehittyville markkinoille. Näin sijoituksesi eivät ole riippuvaisia vain yhden maan tai alueen taloustilanteesta.

Ajallinen hajautus on kuukausisäästämisen erityinen etu. Kun ostat osuuksia säännöllisesti, osa ostoista osuu väistämättä sekä korkeampiin että matalampiin kurssitasoihin. Tämä tasaa markkinoiden heilahteluja pitkällä aikavälillä.

Voit tehostaa hajautusta valitsemalla eri tyyppisiä rahastoja:

1. Osakerahastot kasvupotentiaaliin
2. Korkorahastot vakauttamaan salkkua
3. Kiinteistörahastot lisäämään monipuolisuutta
4. Raaka-ainerahastot suojaamaan inflaatiolta

Riskitason säätäminen onnistuu helposti muuttamalla eri rahastojen painotuksia. Mitä nuorempi olet, sitä suuremman osan voit yleensä sijoittaa korkeamman riskin osakerahastoihin.

Muista kuitenkin, että liika hajautus voi myös heikentää tuottoja. Keskity muutamaan hyvin valittuun rahastoon sen sijaan, että hajauttaisit sijoituksesi liian moneen kohteeseen.

Säästösuunnitelman laatiminen ja tavoitteiden asettaminen

Hyvä säästösuunnitelma lähtee liikkeelle selkeistä tavoitteista. Mieti ensin, mitä varten haluat aloittaa säännöllisen säästämisen rahastoihin. Onko kyseessä asunnon hankinta, matkustelu vai kenties taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu?

Tavoitteet kannattaa jakaa kolmeen aikahorisonttiin:

• Lyhyen aikavälin tavoitteet (1-3 vuotta)
• Keskipitkän aikavälin tavoitteet (3-10 vuotta)
• Pitkän aikavälin tavoitteet (yli 10 vuotta)

Aikaväli vaikuttaa merkittävästi siihen, millaisia sijoitustuotteita kannattaa valita. Lyhyellä aikavälillä korkosijoitukset tarjoavat vakaampaa tuottoa, kun taas pidemmällä aikavälillä voit ottaa enemmän riskiä osakemarkkinoilta.

Konkreettiset välitavoitteet auttavat motivaation ylläpitämisessä. Samalla tavalla kuin vakuutusten säännöllinen kilpailuttaminen tuo säästöjä, myös säästösuunnitelman säännöllinen tarkistaminen pitää sinut oikealla polulla.

Säästösuunnitelmaan kannattaa sisällyttää myös yllättäviin menoihin varautuminen. Jos esimerkiksi lemmikkisi sairastuu eikä sinulla ole eläinvakuutusta, voit joutua käyttämään säästöjäsi odottamattomiin kuluihin.

Säästösuunnitelman keskeiset elementit

1. Määrittele tarkat euromääräiset tavoitteet
2. Aseta realistiset aikataulut tavoitteillesi
3. Laske tarvittava kuukausisäästö
4. Suunnittele säästöjen jakautuminen eri rahastojen välillä
5. Luo seurantajärjestelmä edistymisesi tarkkailuun

Muista jättää säästösuunnitelmaasi joustovaraa elämäntilanteen muutoksia varten. Liian tiukka suunnitelma voi kaatua ensimmäiseen vastoinkäymiseen. Tavoitteiden saavuttaminen on maratonmatka, ei pikakilpailu.

Säästösuunnitelman toimivuutta kannattaa arvioida säännöllisesti, esimerkiksi puolivuosittain. Näin voit tehdä tarvittavia hienosäätöjä ja varmistaa, että suunta pysyy oikeana kohti tavoitteitasi.

Markkinoiden heilahteluista hyötyminen kuukausisäästämisellä

Kuukausisäästämisen yksi merkittävimmistä eduista on mahdollisuus hyödyntää markkinoiden heilahteluja. Kun sijoitat säännöllisesti joka kuukausi, ostat rahastojen osuuksia sekä korkeampaan että matalampaan hintaan.

Tätä kutsutaan keskihintaostamiseksi. Kun markkinat laskevat, saat samalla summalla enemmän osuuksia. Markkinoiden noustessa osuuksia tulee vähemmän, mutta aiemmin ostettujen osuuksien arvo kasvaa.

• Laskumarkkinassa: enemmän osuuksia samalla summalla
• Nousumarkkinassa: aiempien osuuksien arvonnousu
• Sivuttaismarkkinassa: tasainen kertyminen keskihintaan

Säännöllinen rahastosäästäminen toimii parhaiten, kun markkinat heilahtelevat. Mitä enemmän kurssit vaihtelevat, sitä tehokkaammin keskihintaostamisen edut tulevat esiin pitkällä aikavälillä.

Markkinapsykologian hallinta

Kuukausisäästäminen auttaa välttämään yleisimmät sijoittajan sudenkuopat. Kun sijoitat automaattisesti joka kuukausi, et sorru markkinoiden ajoittamiseen tai tunnepohjaisiin päätöksiin.

Säännöllinen säästäminen rahastoihin toimii erinomaisesti myös silloin, kun markkinoilla on epävarmuutta:

1. Vältyt ”osta huipulla, myy pohjalla” -ilmiöltä
2. Pysyt suunnitelmassa markkinatilanteesta riippumatta
3. Hyödynnät laskumarkkinat automaattisesti

Heiluvilla markkinoilla monet keskeyttävät sijoittamisen – juuri silloin kun pitäisi jatkaa. Kuukausisäästäjä sen sijaan kerää osuuksia edullisemmin ja hyötyy myöhemmästä kurssinoususta.

Markkinoiden heilahtelut ovat normaali osa sijoittamista. Säännöllinen rahastosäästäminen kääntää tämän volatiliteetin eduksesi pitkällä aikavälillä. Mitä pidempään säästät, sitä paremmin hyödyt markkinoiden ylä- ja alamäistä.

Verotuksen huomioiminen rahastosäästämisessä

Rahastosäästämisen verotus on suoraviivaista, mutta muutama perusasia kannattaa tietää. Rahastosijoittajaa verotetaan vasta kun myyt osuuksiasi voitolla tai saat tuotto-osuuksia.

Kasvuosuudet ovat aloittavalle säästäjälle usein järkevin vaihtoehto. Niissä tuotot sijoitetaan automaattisesti takaisin rahastoon, eikä verotettavaa tuloa synny ennen myyntiä.

Rahastojen verotuksen pääperiaatteet

• Myyntivoitosta maksat pääomatuloveroa 30 % (yli 30 000 euron tuloista 34 %)
• Tappiot voit vähentää muista pääomatuloista
• Rahasto-osuuksien vaihto toiseen rahastoon lasketaan verotettavaksi myynniksi
• Tuotto-osuuksista maksat veroa vuosittain

Pitkäaikaissäästäjän kannattaa hyödyntää hankintameno-olettamaa. Jos olet omistanut rahasto-osuudet yli 10 vuotta, voit käyttää 40 % hankintameno-olettamaa todellisen hankintahinnan sijaan.

Verosuunnittelun mahdollisuudet

1. Tappioiden hyödyntäminen myyntivoittoja vastaan
2. Myyntien jaksottaminen eri verovuosille
3. Lahjoitusten hyödyntäminen perhepiirissä
4. First in, first out -periaatteen huomioiminen myynneissä

Osuuksien myyntijärjestyksellä on merkitystä verotuksessa. Vanhimmat osuudet myydään aina ensin, ellei toisin mainita. Tämä voi vaikuttaa hankintameno-olettaman käyttömahdollisuuksiin.

Rahastosäästämisen verotus on edullisempaa kuin monien muiden sijoitusmuotojen. Rahastoyhtiö hoitaa puolestasi kaikki verotukseen liittyvät ilmoitukset, joten sinun tarvitsee vain tarkistaa esitäytetty veroilmoitus.

Säilytä kuitenkin aina merkintä- ja lunastuskuitit mahdollista myöhempää tarvetta varten. Näin voit tarvittaessa todentaa sijoitustesi hankintahinnan ja -ajankohdan.

Aloita rahastosäästäminen helposti näillä askeleilla

Rahastosäästämisen aloittaminen on nykyään vaivatonta, eikä vaadi erityistä sijoitusosaamista. Tässä selkeät askeleet, joilla pääset alkuun:

1. Vertaile palveluntarjoajia
   • Tutustu eri pankkien ja sijoituspalveluiden rahastovalikoimiin
   • Tarkista palvelumaksut ja kulurakenne
   • Vertaile digitaalisten palveluiden käytettävyyttä
2. Avaa rahastosäästämisen tili
   • Kirjaudu valitsemaasi palveluun verkkopankkitunnuksilla
   • Täytä tarvittavat henkilötiedot
   • Vastaa sijoittajaprofiilia kartoittaviin kysymyksiin
3. Valitse sijoitussuunnitelma
   • Päätä kuukausittainen säästösumma
   • Valitse sopiva eräpäivä
   • Määritä säästämisen aikatavoite
4. Aktivoi säästösopimus
   • Tarkista sopimusehdot
   • Vahvista valintasi
   • Odota ensimmäistä rahastomerkintää

Koko prosessi hoituu yleensä 15-20 minuutissa. Kun sopimus on tehty, rahasi siirtyvät automaattisesti valitsemiisi rahastoihin joka kuukausi. Voit milloin tahansa muuttaa säästösummaa tai pitää taukoa säästämisestä.

Tärkeintä on ottaa ensimmäinen askel ja aloittaa säännöllinen säästäminen rahastoihin. Myöhemmin voit aina hienosäätää strategiaasi ja tehdä muutoksia suunnitelmaasi.

Yhteenveto ja pääpointit

Säännöllinen rahastosäästäminen on erinomainen tapa kasvattaa varallisuuttasi pitkällä aikavälillä. Aloittaminen on helppoa ja voit lähteä liikkeelle pienelläkin summalla. Kuukausittainen sijoittaminen tasoittaa markkinoiden heilahteluja ja hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä tehokkaasti.

Plussat

• Aloitat jo pienellä summalla
• Markkinoiden ajoittaminen ei ole tarpeen
• Automaattinen säästäminen helpottaa sijoittamista
• Riskit hajaantuvat tehokkaasti

Miinukset

• Rahastoista peritään hallinnointipalkkioita
• Tuotto ei ole taattua
• Rahastot eivät sovi lyhyen aikavälin säästämiseen

Näin aloitat kuukausisäästämisen rahastoihin

Kuukausisäästäminen rahastoihin on yksi tehokkaimmista tavoista kasvattaa varallisuuttasi pitkällä aikavälillä. Säännöllinen sijoittaminen auttaa tasaamaan markkinoiden heilahteluja ja mahdollistaa myös pienemmillä summilla aloittamisen. Rahastosijoittaminen sopii erityisen hyvin kiireiselle säästäjälle, sillä salkunhoitaja tekee sijoituspäätökset puolestasi.

Säästösumma/kk	Aloittamisen hyödyt	Säästämisen keinot	Vinkit onnistumiseen
20-50€	Matala kynnys aloittaa	Automaattinen kuukausisäästö	Aloita heti, vaikka pienellä summalla
50-100€	Säännöllinen varallisuuden kasvu	Osakerahastot	Valitse kustannustehokas rahasto
100-300€	Korkoa korolle -efekti	Indeksirahastot	Hajauta eri markkina-alueille
300€+	Tehokas hajautus	Yhdistelmärahastot	Pidä kiinni suunnitelmasta

Säännöllinen rahastosäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman pian. Pienikin kuukausittainen summa kasvaa ajan myötä merkittäväksi varallisuudeksi. Tärkeintä on tehdä säästämisestä tapa ja pysyä valitussa suunnitelmassa markkinatilanteesta riippumatta.

Usein kysytyt kysymykset