Arvioi tuleva eläkkeesi ja säästötarve

Eläkeajan taloudellisen turvan suunnittelu alkaa nykytilanteen kartoittamisella. Työeläkeotteesta näet tähän mennessä kertyneen eläkkeesi määrän, mutta se ei vielä kerro koko tarinaa tulevasta eläkkeestäsi.

Tulevaan eläkkeeseesi vaikuttavat monet tekijät:

Työuran pituus ja ansiotaso
Työeläkkeen karttumisprosentti
Mahdolliset työuran katkokset
Eläkkeelle jäämisen ajankohta

Arvioidaksesi tulevan eläkkeesi riittävyyttä, vertaa sitä nykyisiin kuukausimenoihisi. Yleinen nyrkkisääntö on, että eläkkeellä tarvitset noin 70-80% nykyisistä tuloistasi ylläpitääksesi totutun elintason.

Kun olet selvittänyt arvion tulevasta eläkkeestäsi, voit laskea korkoa korolle -laskurilla säästötavoitteesi mahdollisen eläkevajeen kattamiseksi. Säännöllinen säästäminen ja sijoittaminen ovat tehokkaita tapoja kasvattaa eläkeajan varallisuutta.

Jos harkitset yrittäjyyttä eläkesäästämisen rinnalle, osakeyhtiön perustaminen voi tarjota joustavan tavan hallita sekä työuraa että eläketurvaa. Yrittäjänä voit itse määritellä YEL-työtulon tason ja siten vaikuttaa tulevaan eläkkeeseesi.

Eläkkeen ja säästötarpeen arviointi ei ole kertaluontoinen tehtävä – tarkista tilanne säännöllisesti ja päivitä suunnitelmaasi elämäntilanteen muuttuessa.

Eläkelaskurin hyödyntäminen tulevaisuuden suunnittelussa

Eläkelaskuri on kätevä työkalu, joka auttaa sinua hahmottamaan tulevaisuuden taloudelliset tarpeesi. Se muuntaa monimutkaiset eläkelaskelmat helposti ymmärrettävään muotoon ja antaa realistisen kuvan tulevasta eläkkeestäsi.

Laskuriin syötettäviä perustietoja ovat:

Nykyinen ikäsi
Suunniteltu eläköitymisikä
Kuukausitulosi
Tähän mennessä kertynyt työeläke

Eläkelaskuri näyttää arvion tulevasta eläkkeestäsi eri skenaarioissa. Se huomioi myös elinaikakertoimen vaikutuksen, joka mukauttaa eläkkeen määrää keskimääräisen eliniän pidentyessä.

Laskurin antamien tulosten perusteella voit:

Vertailla eri eläköitymisajankohtien vaikutusta
Tarkastella lisätyövuosien merkitystä eläkekertymään
Suunnitella työurasi viimeisiä vuosia tehokkaammin

Muista päivittää laskelmasi säännöllisesti, erityisesti kun tulotasosi muuttuu tai työtilanteessasi tapahtuu merkittäviä muutoksia. Näin pysyt ajan tasalla eläketurvan kehittymisestä ja voit tehdä tarvittavia korjausliikkeitä ajoissa.

Työeläkekarttuman vaikutus kokonaiseläkkeeseesi

Työeläkekarttuma on keskeinen tekijä tulevan eläkkeesi muodostumisessa. Karttuma kertyy vuosittain tietyn prosenttiosuuden mukaan työansioistasi, ja tämä prosentti vaihtelee ikäsi mukaan.

Työeläke karttuu seuraavasti:

Lisää aiheesta:

17-52-vuotiaana 1,5 % vuosiansioista
53-62-vuotiaana 1,7 % vuosiansioista
63-67-vuotiaana 1,5 % vuosiansioista

Työeläkekarttumaan vaikuttaa merkittävästi myös lykkäyskorotus. Kun jatkat työskentelyä yli alimman vanhuuseläkeiän, saat eläkkeeseesi 0,4 prosentin korotuksen jokaiselta lykätyltä kuukaudelta.

Erityistilanteiden vaikutus karttumaan

Työeläkettä kertyy myös tietyiltä palkattomilta jaksoilta, kuten:

Vanhempainvapaan ajalta
Sairauspäivärahan ajalta
Työttömyyspäivärahan ajalta
Opiskelun ajalta tutkintoon johtavassa koulutuksessa

Näiden jaksojen karttuma lasketaan yleensä niiden perusteena olevan ansion mukaan, mutta karttumisprosentti on tyypillisesti pienempi kuin työansioista.

Kokonaiseläkkeesi muodostuu työeläkekarttuman lisäksi mahdollisesta kansaneläkkeestä ja takuueläkkeestä, jos työeläkkeesi jää pieneksi. Mitä suurempi työeläkekarttumasi on, sitä vähemmän saat kansaneläkettä.

Työeläkekarttuman seuraaminen on tärkeää, sillä se muodostaa yleensä merkittävimmän osan tulevasta eläkkeestäsi. Voit tarkistaa karttuneen eläkkeesi määrän työeläkeotteesta ja tehdä sen perusteella tarkempia arvioita tulevasta eläkkeestäsi.

Eläkesäästämisen aloittaminen – milloin on oikea aika?

Arvioi tuleva eläkkeesi ja säästötarve - Suunnittele huoleton tulevaisuus — Arvioi tuleva eläkkeesi ja säästötarve – Suunnittele huoleton tulevaisuus

Eläkesäästämisen aloittamiseen pätee vanha viisaus: paras aika oli eilen, toiseksi paras on tänään. Mitä aiemmin aloitat, sitä enemmän aikaa rahallasi on kasvaa korkoa korolle.

Nuorena aloitettu säästäminen tuo merkittävää etua:

Pienemmälläkin kuukausisummalla pääset tavoitteeseen
Markkinoiden heilahtelut tasoittuvat pitkällä aikavälillä
Voit ottaa enemmän riskiä, kun aikaa on runsaasti

Elämäntilanteiden muutokset voivat vaikuttaa säästämismahdollisuuksiin. Samoin kuin matkavakuutuksen kattavuutta vertaillessa, myös eläkesäästämisessä kannattaa varautua yllättäviin tilanteisiin ja muutoksiin.

Jos et ole vielä aloittanut säästämistä, nämä merkit kertovat että nyt on aika toimia:

Työurasi on vakiintunut
Tulosi riittävät perusmenojen jälkeen säästämiseen
Olet maksanut mahdolliset kalliit kulutusluotot pois
Sinulla on jo pieni puskurirahasto yllättäviä menoja varten

Säästämisen voi aloittaa pienelläkin summalla. Tärkeintä on luoda säännöllinen säästämisen rutiini ja kasvattaa säästösummaa aina kun mahdollista, esimerkiksi palkankorotusten yhteydessä.

Aloita kartoittamalla oma lähtötilanteesi ja määrittelemällä realistiset tavoitteet. Säästämisen ei tarvitse olla monimutkaista – tärkeintä on tehdä päätös ja aloittaa.

Säästötavoitteen määrittely henkilökohtaisen eläkesuunnitelman avulla

Henkilökohtaisen eläkesuunnitelman laatiminen alkaa konkreettisen säästötavoitteen määrittelyllä. Tämä prosessi vaatii systemaattista lähestymistapaa ja omien taloudellisten tavoitteiden tarkkaa analysointia.

Säästötavoitteen määrittelyssä huomioitavat päätekijät:

Toivottu kuukausittainen lisätulo lakisääteisen eläkkeen päälle
Aika eläköitymiseen
Nykyinen varallisuus
Kuukausittainen säästökapasiteetti

Realistisen säästötavoitteen asettaminen edellyttää toimivan kuukausibudjetin laatimista. Budjetin avulla näet selkeästi, paljonko voit siirtää säännöllisesti sivuun eläkesäästöihin.

Säästötavoitteen määrittelyssä kannattaa huomioida myös mahdolliset tulevaisuuden tuottomahdollisuudet. Esimerkiksi kasvuyhtiöihin sijoittaminen voi olla osa pitkän aikavälin eläkestrategiaa, jos riskinottokykysi sen sallii.

Henkilökohtaisen eläkesuunnitelman tulisi sisältää:

Kuukausittainen säästösumma
Säästöjen allokaatiosuunnitelma
Välitavoitteet matkan varrelle
Suunnitelma säästösumman kasvattamiselle

Muista tarkistaa suunnitelmaasi säännöllisesti ja päivittää tavoitteitasi elämäntilanteen muuttuessa. Säästötavoitteen tulee olla samaan aikaan sekä haastava että saavutettavissa oleva.

Eläkevaje ja sen paikkaaminen ajoissa

Eläkevaje tarkoittaa eroa toivotun eläkeajan tulotason ja odotettavissa olevan työeläkkeen välillä. Monelle suomalaiselle tämä vaje voi olla merkittävä, jopa satoja euroja kuukaudessa.

Eläkevajeen tunnistaminen on ensimmäinen askel sen paikkaamisessa. Voit laskea oman vajeesi näin:

Selvitä arvioitu työeläkkeesi työeläkeotteesta
Määrittele tavoittelemasi kuukausitulo eläkkeellä
Vähennä työeläke tavoitesummasta

Eläkevajeen suuruuteen vaikuttavat monet tekijät:

Työuran pituus ja mahdolliset katkokset
Palkkatason kehitys työuran aikana
Eläkkeelle siirtymisen ajankohta
Yrittäjillä YEL-työtulon taso

Eläkevajeen paikkaamisen keinot

Vajeen paikkaaminen kannattaa aloittaa heti kun se havaitaan. Tehokkaimpia keinoja ovat:

Säännöllinen kuukausisäästäminen rahastoihin
Osakesijoittaminen pitkällä aikavälillä
Työuran jatkaminen suunniteltua pidempään
Lisätulojen hankkiminen sivutyöllä

Eläkevajeen paikkaamisessa ajoitus on ratkaisevaa. Mitä aiemmin aloitat, sitä pienemmällä kuukausittaisella panostuksella pääset tavoitteeseesi.

Hyvä nyrkkisääntö on varata 5-15% kuukausituloista eläkevajeen paikkaamiseen. Tarkka summa riippuu vajeen suuruudesta ja käytettävissä olevasta ajasta ennen eläköitymistä.

Muista, että eläkevajeen paikkaaminen on vain yksi osa kokonaisvaltaista eläkesuunnittelua. Säännöllinen tilanteen tarkistaminen ja suunnitelman päivittäminen auttavat pysymään oikealla kurssilla kohti riittävää eläketurvaa.

Sijoitusstrategiat eläkesäästämisessä

Eläkesäästämisen sijoitusstrategia kannattaa rakentaa aikahorisontin mukaan. Mitä pidempi aika eläköitymiseen on, sitä korkeampaa tuottoa ja riskiä voit tavoitella.

Tehokkaan eläkesalkun peruspilarit ovat:

Laaja hajautus eri omaisuusluokkiin
Säännöllinen kuukausisijoittaminen
Kulutehokkaat sijoitusinstrumentit
Riskin vähentäminen eläkeiän lähestyessä

Kolmen aikaikkunan strategia

Eläkesalkun voi jakaa kolmeen osaan aikahorisontin mukaan:

Yli 15 vuotta eläkkeelle: Painota osakkeita ja kasvuhakuisia sijoituksia
5-15 vuotta eläkkeelle: Tasapainoinen yhdistelmä osakkeita ja korkosijoituksia
Alle 5 vuotta eläkkeelle: Korkosijoitusten ja muiden vakaampien instrumenttien painotus

Sijoitussalkun rakentaminen

Tehokas eläkesalkku voi koostua esimerkiksi:

Indeksirahastoista maailmanlaajuisesti
ETF-rahastoista eri toimialoille
Korkorahastoista tasapainottamassa riskiä
Pienestä määrästä yksittäisiä osakkeita

Tärkeintä on valita sijoitusstrategia, joka sopii omaan riskinsietokykyyn ja elämäntilanteeseen. Strategian tulee olla niin selkeä, että pystyt seuraamaan sitä myös markkinoiden heilahdellessa.

Riskitason säätäminen

Riskitasoa kannattaa säätää portaittain eläkeiän lähestyessä:

40-vuotiaana: 80-90% osakkeissa
50-vuotiaana: 60-70% osakkeissa
60-vuotiaana: 40-50% osakkeissa
Eläkkeellä: 20-30% osakkeissa

Muista kuitenkin, että nämä ovat vain suuntaa-antavia lukuja. Lopullinen allokaatio riippuu aina henkilökohtaisesta tilanteestasi ja tavoitteistasi.

Säännöllinen salkun uudelleenpainotus auttaa pitämään riskit hallinnassa ja varmistaa, että sijoitusstrategiasi pysyy suunnitelman mukaisena läpi eläkesäästämisen matkan.

Inflaation ja elinkustannusten huomioiminen eläkesuunnittelussa

Rahan ostovoiman muutokset voivat merkittävästi vaikuttaa eläkeaikasi toimeentuloon. Nykyinen säästösumma ei välttämättä riitä kattamaan tulevaisuuden menoja, kun hintataso nousee vuosi vuodelta.

Huomioi nämä keskeiset tekijät suunnittelussasi:

Asumiskustannusten kehitys pitkällä aikavälillä
Energian hinnan muutokset
Terveydenhuollon kustannusten nousu
Ruoan hinnan kehitys

Näiden kulujen analysoinnissa voit hyödyntää talousdatan analysointityökaluja, jotka auttavat hahmottamaan pitkän aikavälin kustannuskehitystä.

Säästösuunnitelman päivittäminen

Suojaudu ostovoimasi heikkenemiseltä näin:

Kasvata säästösummaa vuosittain vähintään inflaation verran
Valitse sijoituskohteita, joiden tuotto-odotus ylittää inflaation
Tarkista säästösuunnitelmasi vuosittain
Huomioi mahdolliset indeksikorotukset lakisääteisessä eläkkeessä

Pitkän aikavälin tavoitteissa kannattaa käyttää reaalituottoa nimellisen tuoton sijaan. Näin saat realistisemman kuvan säästöjesi riittävyydestä tulevaisuudessa.

Elinkustannusten ennakointi

Eläkeajan menot voivat poiketa merkittävästi työuran aikaisista:

Vapaa-ajan harrastukset saattavat lisääntyä
Terveydenhoitokulut tyypillisesti kasvavat
Matkustaminen voi lisääntyä alkueläkevuosina
Asumismuoto saattaa muuttua

Varaudu näihin muutoksiin jo etukäteen tekemällä realistinen arvio tulevista menoistasi ja päivitä säästösuunnitelmaasi sen mukaisesti.

Eläkesäästämisen verotukselliset näkökulmat

Eläkesäästämisen veroetuja kannattaa hyödyntää järkevästi. Vapaaehtoisessa eläkesäästämisessä voit vähentää maksuja verotuksessa tiettyyn rajaan asti, mikä tekee säästämisestä tehokkaampaa.

Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen verovähennykset

Vuosittainen maksimivähennys 5000 euroa
Vähennys tehdään pääomatuloista
Jos pääomatuloja ei ole, vähennys tehdään ansiotulojen verosta erityisenä alijäämähyvityksenä

Huomioi kuitenkin, että eläkeaikana nostettavat säästöt ovat veronalaista tuloa. Verotus tapahtuu pääomatuloveroprosentin mukaan, joka voi muuttua ajan myötä.

Pitkäaikaissäästämisen verokohtelut

PS-tilien eli pitkäaikaissäästämistilien verotuksessa pätevät samat periaatteet kuin eläkevakuutuksissa:

Säästöjen siirrot tilille ovat vähennyskelpoisia
Sijoitusten tuotot kasvavat verottomasti säästöaikana
Nostovaiheen verotus pääomatulona

Osakesäästötilin hyödyntäminen

Osakesäästötili tarjoaa joustavan tavan säästää eläkepäiviä varten:

Sijoitusten myyntivoittoja voi verottomasti sijoittaa uudelleen tilin sisällä
Vain tililtä nostettavat tuotot verotetaan
Mahdollisuus hajauttaa sijoituksia kustannustehokkaasti

Muista, että eri säästämismuotojen yhdistelmällä voit optimoida veroetuja ja joustavuutta. Tärkeintä on valita omaan tilanteeseen sopivat ratkaisut ja hyödyntää niiden tarjoamat veroedut täysimääräisesti.

Toimintasuunnitelma riittävän eläkkeen varmistamiseksi

Riittävän eläkkeen varmistaminen vaatii järjestelmällistä toimintasuunnitelmaa. Onnistunut suunnitelma rakentuu vaiheittain ja sitä päivitetään säännöllisesti elämäntilanteiden muuttuessa.

Tehokas toimintasuunnitelma koostuu näistä vaiheista:

Kartoita nykyinen tilanne ja aseta tavoitteet
Laadi konkreettinen aikataulu välitavoitteineen
Valitse sopivat säästämisen ja sijoittamisen työkalut
Seuraa edistymistäsi säännöllisesti

Suunnitelman toteuttaminen kannattaa aloittaa pienin askelin. Jos tarvitset lisärahoitusta säästämisen käynnistämiseen, voit harkita joustoluoton vertailua ylimääräisen säästöpuskurin rakentamiseksi.

Suunnitelman aikataulutus

Jaa suunnitelmasi selkeisiin ajanjaksoihin:

Kuukausitason toimenpiteet: säännölliset säästöt ja sijoitukset
Vuositason tarkistukset: suunnitelman päivitys ja tavoitteiden arviointi
Viiden vuoden välitavoitteet: suuremmat portfolion uudelleenjärjestelyt

Toimintasuunnitelman onnistumisen kannalta on keskeistä sitoutua pitkäjänteiseen toimintaan. Automatisoi säästäminen ja sijoittaminen mahdollisimman pitkälle, jotta suunnitelma toteutuu varmemmin.

Suunnitelman joustavuus

Hyvä toimintasuunnitelma mukautuu elämäntilanteisiin:

Sisällytä varasuunnitelma yllättävien tilanteiden varalle
Varaa liikkumavaraa säästösummiin
Pidä osa varoista helposti saatavilla

Muista, että toimintasuunnitelma on jatkuva prosessi, ei kertaluontoinen tehtävä. Sen säännöllinen päivittäminen auttaa pysymään tavoitteissa ja reagoimaan muutoksiin ajoissa.

Yhteenveto ja pääpointit

Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa ajoissa, sillä pienetkin summat kasvavat ajan myötä merkittäviksi. Työeläke muodostaa perustan, mutta omilla säästöillä voit täydentää sitä ja varmistaa mukavan elintason myös eläkepäivinä.

Eläkelaskurin avulla saat suuntaa antavan arvion tulevasta eläkkeestäsi. Jos summa tuntuu pieneltä, harkitse lisäsäästämistä – esimerkiksi osakesijoitukset tai rahastot voivat olla toimivia vaihtoehtoja pitkällä aikavälillä.

Plussat

Mahdollisuus vaikuttaa omaan eläketurvaan
Säästämisen voi aloittaa pienilläkin summilla
Pitkä sijoitusaika tasaa riskejä
Verotukselliset edut eläkesäästämisessä

Miinukset

Säästöjen sitoutuminen pitkäksi ajaksi
Inflaation vaikutus säästöihin
Sijoitustuottojen epävarmuus

Eläkesäästämisen ikäkohtaiset suositukset

Eläkkeen arvioiminen ja riittävän säästösumman laskeminen on tärkeä osa taloussuunnittelua. Eläkelaskurin avulla voit selvittää arvion tulevasta eläkkeestäsi ja tarvittavasta lisäsäästämisestä. Nykyään monet haluavat varautua eläkeaikaan myös omilla säästöillä työeläkkeen rinnalla.

Ikäryhmä	Keskimääräinen työeläke	Suositeltu säästötavoite/kk	Säästöaika vuosina
25-35	55-65% palkasta	100-200€	30-40
36-45	60-70% palkasta	200-400€	20-30
46-55	65-75% palkasta	400-600€	10-20
56-65	70-80% palkasta	600-800€	1-10

Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä pienemmällä kuukausisummalla pääset tavoitteeseesi. Säännöllinen säästäminen ja pitkäjänteinen sijoittaminen ovat avainasemassa riittävän eläketurvan rakentamisessa. Kannattaa tutustua erilaisiin säästämisen ja sijoittamisen vaihtoehtoihin ja valita itselle sopivimmat ratkaisut.

Usein kysytyt kysymykset

Miten huomioin inflaation vaikutuksen tulevaan eläkkeeseeni?

Inflaation vaikutus eläkkeeseen voidaan huomioida sijoittamalla osa säästöistä tuottaviin kohteisiin, kuten osakkeisiin ja rahastoihin, jotka auttavat ostovoiman säilyttämisessä pitkällä aikavälillä. Eläkkeen reaaliarvo säilyy paremmin, kun säästösuunnitelma sisältää inflaatiosuojan tarjoavia sijoitusinstrumentteja ja säästösumma mitoitetaan tulevaisuuden hintatasoa ajatellen.

Mikä on optimaalinen eläkesäästöjen sijoitusjakauma eri ikävaiheissa?

Eläkesalkun allokaatio muuttuu iän myötä: nuorena voit painottaa osakkeita jopa 80-90%, keski-iässä tasapainottaa salkku 50-50 osakkeiden ja korkosijoitusten välillä, ja eläkeiän lähestyessä laskea sijoitusten riskitasoa nostamalla korkosijoitusten osuutta 60-70 prosenttiin. Ikäperusteinen sijoittaminen noudattaa peruskaavaa, jossa osakepainon prosenttiosuus on 100 miinus oma ikä.

Kuinka paljon minun pitäisi säästää kuukausittain saavuttaakseni tavoite-eläkkeeni?

Säästösumman laskeminen riippuu nykyisistä tuloistasi ja haluamastasi eläketasosta – yleinen suositus kuukausisäästäminen eläkkeeseen on 5-15% bruttotuloista. Eläkesäästötavoitteen määrittämiseksi kannattaa laskea tavoittelemasi kuukausieläke ja kertoa se arvioidulla eläkevuosien määrällä.

Miten työuran katkokset vaikuttavat lopulliseen eläkkeeseeni?

Työuran katkokset, kuten työttömyys tai perhevapaat, vaikuttavat suoraan eläkekarttumaan ja sitä kautta lopullisen eläkkeen määrään. Työhistorian merkitys näkyy erityisesti siinä, että eläkettä karttuu vain työssäoloajalta ja tietyistä sosiaalietuuksista, joten pitkät tauot työuralla heijastuvat suoraan työuran vaikutukseen eläkkeeseen.

Milloin kannattaa siirtyä vähäriskisempiin sijoituksiin eläkeikää lähestyessä?

Eläkeportfolion suojaaminen kannattaa aloittaa noin 5-10 vuotta ennen suunniteltua eläkeikää siirtämällä sijoituksia vähitellen korkotuotteisiin ja muihin matalariskisempiin kohteisiin. Sijoitusstrategian muutos toteutetaan asteittain siten, että eläkesijoitusten riskinhallinta pysyy hallinnassa – yleensä noin 10-20 prosenttia salkusta vuosittain kannattaa siirtää turvallisempiin kohteisiin.

Miten hyödynnän tehokkaasti eläkesäästämisen veroedut?

Verotehokas eläkesäästäminen onnistuu parhaiten hyödyntämällä vapaaehtoisen eläkevakuutuksen tai pitkäaikaissäästämistilin verovähennysoikeutta, joka on vuosittain 5000 euroa. Eläkesäästämisen verotus toimii siten, että voit vähentää maksut pääomatuloista tai ansiotulojen verosta erityisenä alijäämähyvityksenä.

Mikä on lykkäyskorotuksen vaikutus lopulliseen eläkkeeseeni?

Eläkkeen lykkääminen kasvattaa kuukausieläkettäsi lykkäyskorotuksen ansiosta 0,4 % jokaista lykättyä kuukautta kohti alimmasta vanhuuseläkeiästä lähtien. Myöhempi eläköityminen voi siis nostaa kuukausieläkettäsi merkittävästi – esimerkiksi vuoden lykkäys tarkoittaa 4,8 % korkeampaa eläkettä koko loppuelämän ajan.

Eläkelaskuri – Suunnittele tulevaisuutesi

Laskelma