Lainan takaukset – vaihtoehdot ja kustannukset vertailussa
Lainan takaukset – vaihtoehdot ja kustannukset
Lainan takaukset ovat merkittävä osa lainaprosessia, etenkin kun haet suurempaa rahoitusta. Takaus toimii lainanantajan turvana ja voi merkittävästi parantaa lainaehtojasi.
Takauksessa kolmas osapuoli sitoutuu maksamaan lainan, mikäli et itse siihen pysty. Tämä järjestely mahdollistaa lainan saamisen tilanteissa, joissa se muuten olisi haastavaa.
Yleisimmät takausmuodot
Takauksia on saatavilla useita erilaisia vaihtoehtoja:
- Omavelkainen takaus
- Täytetakaus
- Yleistakaus
- Erityistakaus
Jokaisella takausmuodolla on omat erityispiirteensä. Esimerkiksi häälainan takauksissa suositaan usein omavelkaista takausta, sillä se tarjoaa selkeän ja suoraviivaisen ratkaisun juhlapäivän rahoittamiseen.
Takauksen valinnassa kannattaa huomioida oma taloudellinen tilanne ja tulevaisuuden suunnitelmat. Vakuudettomien lainavaihtoehtojen vertailu voi joissakin tilanteissa olla järkevää, jos takauksen järjestäminen tuntuu haastavalta.
Takauksen kustannukset muodostuvat useista tekijöistä:
- Järjestelypalkkiot
- Mahdolliset toimitusmaksut
- Takausprovisiot
Kustannukset vaihtelevat merkittävästi eri rahoituslaitosten välillä, joten vertailu kannattaa tehdä huolellisesti. Takaus voi kuitenkin tuoda merkittäviä säästöjä lainan kokonaiskuluissa alemman korkomarginaalin muodossa.
Henkilötakaus vs. reaalivakuus – mikä sopii sinulle?
Lainan takauksissa sinulla on kaksi päävaihtoehtoa: henkilötakaus tai reaalivakuus. Nämä eroavat toisistaan merkittävästi niin käytännön järjestelyjen kuin riskienkin osalta.
Henkilötakauksen erityispiirteet
Henkilötakauksessa joku toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainasi, jos et itse siihen pysty. Tämä vaihtoehto sopii erityisesti tilanteisiin, joissa:
- Sinulla ei ole omaisuutta vakuudeksi
- Haet pienempää lainasummaa
- Löydät luotettavan takaajan, jolla on hyvä maksukyky
Reaalivakuuden edut
Reaalivakuus tarkoittaa konkreettista omaisuutta lainan vakuutena. Tämä on usein pankin suosima vaihtoehto, koska:
- Vakuuden arvo on selkeästi määriteltävissä
- Mahdollistaa yleensä suuremmat lainasummat
- Voi johtaa edullisempaan korkotasoon
Reaalivakuus soveltuu erityisen hyvin tilanteisiin, joissa omistat jo valmiiksi arvokasta omaisuutta tai olet hankkimassa sitä lainalla.
Valintaan vaikuttavat tekijät
Sopivan takausmuodon valinnassa kannattaa pohtia:
- Lainan käyttötarkoitusta ja summaa
- Omaa taloudellista tilannettasi
- Käytettävissä olevia vakuusvaihtoehtoja
- Lainan takaisinmaksuaikaa
Lopullinen valinta riippuu pitkälti omasta elämäntilanteestasi ja siitä, kumpi vaihtoehto tuntuu luontevammalta toteuttaa.
Pankin tarjoamat takausvaihtoehdot lainalle
Pankit tarjoavat useita erilaisia takausvaihtoehtoja, jotka soveltuvat erilaisiin rahoitustarpeisiin. Tutustutaan näihin tarkemmin.
Pankkitakaus
Pankkitakaus on pankin myöntämä sitoumus, jossa pankki toimii takaajana. Tämä vaihtoehto sopii erityisesti yrityksille ja yrittäjille. Jos mietit yrittäjänä pankkitakauksen kannattavuutta, voit laskea yritystoimintasi kannattavuuden ennen takauksen hakemista.
Täytetakaus pankkilainalle
Täytetakauksessa pankki edellyttää ensin muiden vakuuksien realisointia ennen takaajan vastuun toteutumista. Tämä takausmuoto on yleinen esimerkiksi:
- Asuntolainoissa lisävakuutena
- Suuremmissa hankinnoissa
- Yritysrahoituksessa
Rajattu erityistakaus
Pankki voi tarjota myös rajattua erityistakausta, jossa:
- Takaus koskee vain tiettyä lainaa
- Takaussumma on tarkkaan määritelty
- Takausaika on ennalta sovittu
Pankkien takausvaihtoehdot ovat joustavia ja niitä voidaan räätälöidä tarpeen mukaan. Jokainen takausvaihtoehto arvioidaan tapauskohtaisesti, ja niihin vaikuttavat sekä lainan käyttötarkoitus että hakijan taloudellinen tilanne.
Valtiontakaus asuntolainassa – ehdot ja hyödyt
Valtiontakaus on merkittävä mahdollisuus ensiasunnon ostajille. Se tarjoaa lisävakuuden asuntolainalle tilanteissa, joissa omat vakuudet eivät riitä kattamaan koko lainasummaa.
Valtiontakauksen saaminen edellyttää muutamia perusasioita:
- Vähintään 15% omarahoitusosuus asunnon hinnasta
- Asunnon tulee tulla omaan vakituiseen käyttöön
- Takaus kattaa maksimissaan 25% lainasummasta
- Takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa asuntoa kohden
Valtiontakaus on erityisen hyödyllinen nuorille asunnonostajille. Se toimii samalla tavalla kuin korkokattolaina suojaa korkojen nousulta – se tuo turvaa ja vakautta asumisen rahoitukseen.
Valtiontakauksen keskeisimmät hyödyt
Valtiontakauksella on useita etuja tavallisiin takausmuotoihin verrattuna:
- Ei vaadi henkilötakaajia tai lisävakuuksia
- Hakuprosessi hoituu suoraan pankin kautta
- Takausmaksu on kertaluonteinen
- Mahdollistaa suuremman lainasumman saamisen
Siinä missä P2P-lainoissa riskit jakautuvat sijoittajien kesken, valtiontakauksessa valtio kantaa osan riskistä, mikä tekee järjestelystä turvallisen kaikille osapuolille.
Takauksen hakeminen
Valtiontakauksen hakeminen on suoraviivaista:
- Haetaan suoraan asuntolainahakemuksen yhteydessä
- Pankki arvioi takauksen tarpeen
- Erillisiä lomakkeita ei tarvita
Valtiontakaus myönnetään automaattisesti, kun laina ja ostettava asunto täyttävät vaaditut kriteerit. Tämä tekee asunnon hankinnasta huomattavasti sujuvampaa.
Takauksen kustannukset ja palkkiot
Takauksen kustannukset vaihtelevat merkittävästi takausmuodon ja lainanantajan mukaan. Pankkitakauksesta maksetaan yleensä vuosittaista provisiota, kun taas henkilötakauksessa kustannukset painottuvat järjestelypalkkioihin.
Takauksen perusmaksut koostuvat tyypillisesti:
- Takausprovisio 0,5-3% vuodessa takauksen määrästä
- Järjestelypalkkio 150-500 euroa
- Toimitusmaksu 40-120 euroa
Valtiontakauksen kustannukset ovat selkeät: maksat kertaluonteisen takausmaksun, joka on 2,5% takauksen määrästä. Tämä on usein edullisempi vaihtoehto kuin hoitokuluvakuutuksen vuosimaksut, jos vertaillaan pitkän aikavälin kuluja.
Yrittäjille pankkitakauksen kustannukset voivat vaihdella merkittävästi. Samoin kuin laskutuspalveluiden hinnoittelussa, myös takausten hinnoittelu perustuu usein prosenttiosuuksiin.
Takauksen sijaan voit harkita myös sijoitusvarallisuuden käyttöä vakuutena. Rahastosijoitusten vertailu voi auttaa löytämään sopivan vaihtoehdon, joka toimii samalla lainan vakuutena.
Takauksen kokonaiskustannusten laskeminen
Kokonaiskustannuksia laskiessa huomioi:
- Takauksen voimassaoloaika
- Takaussumman suuruus
- Vuosittaiset provisiot
- Kertaluonteiset maksut
Vertaile eri pankkien takaustarjouksia huolellisesti. Pienetkin erot provisioissa voivat pitkällä aikavälillä muodostaa merkittäviä summia.
Takaajan vastuut ja velvoitteet
Takaajan rooli lainassa on merkittävä taloudellinen sitoumus. Takaaja sitoutuu maksamaan lainan, mikäli alkuperäinen velallinen ei siihen pysty.
Takaajan keskeiset velvollisuudet
- Maksuvelvollisuus velallisen maksukyvyttömyystilanteessa
- Velvollisuus ilmoittaa merkittävistä muutoksista taloudellisessa tilanteessaan
- Yhteydenpito pankkiin ongelmatilanteissa
- Oman maksukyvyn ylläpitäminen takauksen voimassaoloaikana
Omavelkaisessa takauksessa pankki voi vaatia maksua suoraan takaajalta ilman velallisen perintäyrityksiä. Täytetakauksessa velallisen maksukyvyttömyys täytyy ensin todeta.
Takaajan taloudellinen asema
Takaajan tulee huomioida seuraavat seikat:
- Takaus vaikuttaa omaan lainanottoon ja luottokelpoisuuteen
- Takausvastuu näkyy omassa luottotietorekisterissä
- Takaus voi rajoittaa mahdollisuuksia saada uusia lainoja
- Omaa maksukykyä on ylläpidettävä koko takausajan
Riskit ja niiden hallinta
Takaajan kannattaa kiinnittää huomiota näihin asioihin:
- Takaussumman realistinen mitoitus omaan maksukykyyn
- Säännöllinen yhteydenpito velalliseen
- Oman taloudellisen puskurin ylläpitäminen
- Takausvastuun mahdollinen rajaaminen
Takaajan on tärkeää ymmärtää, että vastuu voi realisoitua yllättäenkin. Siksi omasta maksukyvystä huolehtiminen on ensiarvoisen tärkeää koko takausajan.
Takaussopimuksen laatiminen ja ehdot
Takaussopimus on juridisesti sitova asiakirja, joka määrittelee takaajan ja velallisen väliset velvoitteet. Se kannattaa laatia aina kirjallisena, vaikka suullinen sopimuskin on periaatteessa pätevä.
Takaussopimuksen pakolliset elementit
- Osapuolten täydelliset henkilötiedot
- Takauksen tarkka määrä tai enimmäismäärä
- Takauksen voimassaoloaika
- Takaustyyppi (omavelkainen, täytetakaus jne.)
- Taattavan velan yksilöintitiedot
Sopimuksessa on tärkeää määritellä selkeästi takauksen laajuus. Tämä voi koskea päävelan lisäksi myös korkoja, viivästyskorkoja ja perintäkuluja.
Erityisehdot takaussopimuksessa
Takaussopimukseen voidaan sisällyttää erilaisia erityisehtoja:
- Takausvastuun rajoitukset
- Vakuuksien realisointijärjestys
- Tiedonantovelvollisuudet
- Mahdolliset lisävakuudet
Takaussopimuksen ehdot kannattaa käydä läpi huolellisesti pankin lakimiehen kanssa. Erityistä huomiota tulee kiinnittää vastuun alkamis- ja päättymisajankohtiin sekä mahdollisiin rajoitusehtoihin.
Takaussopimuksen liitteet
Sopimukseen liitetään tyypillisesti seuraavat dokumentit:
- Velkakirja tai lainasopimus
- Maksusuunnitelma
- Vakuusasiakirjat
- Osapuolten luottotietoraportit
Kaikki liiteasiakirjat tulee numeroida ja listata sopimuksessa selkeästi. Tämä helpottaa myöhempää asiointia ja mahdollisten epäselvyyksien selvittämistä.
Takauksen purkaminen ja muutokset
Takauksen purkaminen tai muuttaminen kesken laina-ajan on mahdollista, mutta se vaatii aina kaikkien osapuolten suostumuksen. Prosessi kannattaa hoitaa huolellisesti, jotta vältytään myöhemmiltä ongelmilta.
Milloin takauksen voi purkaa?
Takauksen purkaminen on mahdollista seuraavissa tilanteissa:
- Laina maksetaan kokonaan pois
- Takaaja korvataan toisella takaajalla
- Lainalle järjestetään korvaava vakuus
- Velallisen maksukyky on parantunut merkittävästi
Muutokset takausjärjestelyissä
Takaukseen voidaan tehdä erilaisia muutoksia:
- Takaussumman pienentäminen lainan lyhentyessä
- Takausvastuun jakaminen useamman takaajan kesken
- Takausajan muuttaminen
- Takauksen ehtojen päivittäminen
Muutokset dokumentoidaan aina kirjallisesti ja niihin tarvitaan pankin hyväksyntä. Muutosprosessi voi sisältää uuden maksukyvyn arvioinnin.
Takauksen päättyminen
Takaus voi päättyä usealla tavalla:
- Laina-ajan päättyessä normaalisti
- Ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä
- Korvaavan vakuusjärjestelyn myötä
- Erillisellä purkusopimuksella
Takauksen päättyessä on tärkeää saada pankista kirjallinen vahvistus takausvastuun päättymisestä.
Takaajan vaihtaminen
Takaajan vaihtaminen edellyttää:
- Uuden takaajan maksukyvyn arvioinnin
- Vanhan takauksen purkusopimuksen
- Uuden takaussopimuksen laatimisen
- Kaikkien osapuolten suostumuksen
Pankki arvioi aina tapauskohtaisesti, onko takaajan vaihtaminen mahdollista nykyisessä markkinatilanteessa.
Vaihtoehtoiset ratkaisut takaukselle
Jos lainan takauksen järjestäminen tuntuu haastavalta, on olemassa useita vaihtoehtoisia tapoja rahoituksen järjestämiseen. Nämä vaihtoehdot voivat sopia erityisesti tilanteisiin, joissa perinteinen takaus ei ole mahdollinen.
Vakuudeton laina
Vakuudeton laina on suoraviivainen vaihtoehto takaukselle. Tässä vaihtoehdossa:
- Lainapäätös perustuu omaan maksukykyyn
- Korko on tyypillisesti korkeampi
- Lainasummat ovat yleensä pienempiä
Säästöjen tai sijoitusten käyttö vakuutena
Omat säästöt tai sijoitukset voivat toimia lainan vakuutena:
- Rahastot ja osakkeet kelpaavat usein vakuudeksi
- Vakuusarvo on tyypillisesti 50-70% sijoitusten arvosta
- Mahdollistaa sijoitusten tuoton jatkumisen
Yhteislaina
Yhteislaina toisen henkilön kanssa voi olla toimiva ratkaisu:
- Molempien tulot huomioidaan lainapäätöksessä
- Vastuu jakautuu lainanottajien kesken
- Mahdollistaa suuremman lainasumman
Yhteislaina sopii erityisesti pariskunnille tai muille yhdessä hankintoja tekeville.
Lisävakuudet
Lisävakuuksien käyttö voi korvata takauksen tarpeen:
- Muu kiinteä omaisuus vakuutena
- Arvopaperit tai muut sijoitukset
- Kesämökki tai muu kiinteistö
Lainan pilkkominen osiin tai erilaisten rahoitusmuotojen yhdistäminen voi myös tarjota ratkaisun ilman takausta.
Näin haet lainaa takauksen kanssa
Lainan hakeminen takauksen kanssa etenee vaihe vaiheelta. Prosessi alkaa takaajan kanssa käytävistä keskusteluista ja päättyy lainan nostamiseen.
Ennen hakemista
- Keskustele takaajan kanssa järjestelystä
- Varmista takaajan halukkuus sitoutua
- Kerää tarvittavat dokumentit valmiiksi
- Vertaile eri pankkien lainaehtoja
Suunnittele lainahakemus huolellisesti. Tarkka valmistautuminen nopeuttaa prosessia ja parantaa lainan hyväksymismahdollisuuksia.
Tarvittavat asiakirjat
Kokoa seuraavat dokumentit sekä itseltäsi että takaajalta:
- Palkkatodistukset viimeiseltä 3-6 kuukaudelta
- Verotuspäätös ja erittelyosa
- Tiedot muista lainoista ja takauksista
- Selvitys varallisuudesta
Hakemuksen jättäminen
Lainahakemuksen jättäminen onnistuu kahdella tavalla:
- Verkkopankissa
- Täytä hakemus huolellisesti
- Liitä tarvittavat dokumentit
- Ilmoita takaajan tiedot
- Konttorissa
- Varaa aika lainaneuvotteluun
- Ota takaaja mukaan tapaamiseen
- Vie kaikki dokumentit mukanasi
Pankin käsiteltyä hakemuksen saat alustavan lainapäätöksen. Tämän jälkeen takaaja kutsutaan allekirjoittamaan tarvittavat paperit.
Muista, että lopullinen lainapäätös varmistuu vasta, kun kaikki osapuolet ovat hyväksyneet ehdot ja allekirjoittaneet sopimukset.
Yhteenveto ja pääpointit
Lainan takaus on tärkeä osa lainaprosessia, ja sinulla on useita vaihtoehtoja sen järjestämiseen. Henkilötakaus on perinteinen vaihtoehto, mutta pankit tarjoavat nykyään myös täytetakausta ja muita takausmuotoja. Reaalivakuudet, kuten asunto tai kesämökki, toimivat myös vahvana vakuutena lainalle.
Takauksesta aiheutuvat kustannukset vaihtelevat takausmuodon mukaan. Yleensä takauksen järjestämisestä peritään käsittelymaksu, ja joissakin tapauksissa myös jatkuvia kuluja. Vertaile eri vaihtoehtoja huolellisesti ennen päätöksentekoa.
Plussat
- Mahdollistaa suuremman lainasumman saamisen
- Useita eri takausvaihtoehtoja tarjolla
- Voi parantaa lainan ehtoja
- Joustava järjestely vakuuksien suhteen
Miinukset
- Aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia
- Sitoo takaajan taloudellisesti
- Voi vaikuttaa henkilösuhteisiin
- Vaatii huolellista harkintaa ja suunnittelua
Yleisimmät takausvaihtoehdot ja niiden ominaisuudet
Lainan takaus on tärkeä osa lainaprosessia, ja se voi merkittävästi vaikuttaa lainan saatavuuteen sekä ehtoihin. Takauksella turvaat lainanantajan asemaa, ja samalla voit parantaa omia mahdollisuuksiasi lainan saamiseen tai edullisempiin lainaehtoihin. Tutustutaan erilaisiin takausvaihtoehtoihin ja niiden kustannuksiin.| Takaustyyppi | Soveltuvuus | Kustannustaso | Erityispiirteet |
|---|---|---|---|
| Henkilötakaus | Pienemmät lainat | Ei suoria kuluja | Takaajan maksukyvyn arviointi pakollinen |
| Valtiontakaus | Opintolainat | Matala takausmaksu | Ei vaadi erillistä vakuutta |
| Reaalivakuus | Asuntolainat | Arviointikulut | Vakuuden arvon oltava riittävä |
| Täytetakaus | Isommat lainat | Tapauskohtainen | Täydentää muita vakuuksia |
| Yritystakauksset | Yrityslainat | Korkea | Vaatii tarkan taloudellisen arvioinnin |
