Lapsilisän säästäminen ja sijoittaminen – Näin varmistat lapsesi tulevaisuuden
Lapsilisän säästäminen ja sijoittaminen
Lapsilisä tarjoaa ainutlaatuisen mahdollisuuden aloittaa systemaattinen säästäminen lapsesi tulevaisuutta varten. Kuukausittain maksettava tuki muodostaa säännöllisen pohjan, josta voit ohjata osan säästöön tai sijoituksiin.
Lapsilisän säästäminen on fiksua taloudenpitoa – se on rahaa, joka tulee perheen käyttöön ylimääräisenä tulona. Tämän vuoksi sen säästäminen ei välttämättä vaikuta perheen normaaliin kulutukseen yhtä merkittävästi kuin muiden tulojen säästäminen.
Miksi säästää lapsilisää?
Lapsilisän säästämisellä ja sijoittamisella voit:
- Luoda lapsellesi taloudellista puskuria tulevaisuuden varalle
- Opettaa rahankäytön ja säästämisen taitoja konkreettisesti
- Hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä pitkällä aikavälillä
- Varautua lapsen tuleviin elämänvaiheisiin ja hankintoihin
Säästämisen aloittaminen heti lapsilisän maksun alkaessa on järkevää, sillä tällöin säästösumma ehtii kasvaa pisimmän mahdollisen ajan. Lapsilisää maksetaan lapsen täysi-ikäisyyteen asti, joten säästöaikaa on reilusti.
Voit aloittaa säästämisen pienelläkin summalla – esimerkiksi ohjaamalla vain osan lapsilisästä säästöön. Tärkeintä on säästämisen säännöllisyys ja pitkäjänteisyys.
Säästämisen suunnittelu
Ennen säästämisen aloittamista kannattaa pohtia:
- Kuinka suuren osan lapsilisästä haluat säästää
- Millaisella aikajänteellä säästöjä on tarkoitus käyttää
- Miten säästöt kannattaa suojata inflaatiolta
- Kenen nimiin säästöt tehdään
Lapsilisän säästäminen on konkreettinen tapa varmistaa, että lapsellasi on taloudellista turvaa tulevaisuudessa. Samalla opetat lapsellesi tärkeitä taloustaitoja, jotka kantavat läpi elämän.
Näin paljon lapsilisää maksetaan vuonna 2024
Vuonna 2024 lapsilisän määrä vaihtelee perheen lapsimäärän mukaan. Ensimmäisestä lapsesta maksetaan 103,84 euroa kuukaudessa. Toisesta lapsesta summa nousee 112,98 euroon, kolmannesta 142,31 euroon, neljännestä 171,64 euroon ja viidennestä sekä jokaisesta seuraavasta lapsesta 201,00 euroon kuukaudessa.
Yksinhuoltajille maksetaan lisäksi 69,95 euron yksinhuoltajakorotus jokaisesta lapsesta. Jos perheessä on esimerkiksi kaksi lasta, yksinhuoltaja saa kuukausittain yhteensä 356,72 euroa lapsilisiä.
Vuositasolla summat nousevat merkittäviksi:
- Yksi lapsi: 1 246,08 € vuodessa
- Kaksi lasta: 2 601,84 € vuodessa
- Kolme lasta: 4 309,56 € vuodessa
- Neljä lasta: 6 369,24 € vuodessa
Nämä summat tarjoavat mainion pohjan säästämisen aloittamiseen. Jos rahatilanteesi on tiukka ja tarvitset väliaikaista joustoa talouteesi, voit tutustua kattavaan lainavertailuun ja löytää itsellesi sopivan rahoitusratkaisun.
Lapsilisät maksetaan kuukauden 26. päivä tai sitä edeltävänä pankkipäivänä. Säännöllinen maksupäivä helpottaa säästämisen suunnittelua ja automatisointia.
Lapsilisän säästämisen aloittaminen – käytännön vinkit
Säästämisen aloittaminen kannattaa tehdä heti ensimmäisestä lapsilisästä lähtien. Tässä konkreettiset askeleet alkuun pääsemiseksi.
Automaattinen säästäminen
Avaa erillinen säästötili lapsilisille ja määritä automaattinen tilisiirto lapsilisän maksupäivälle. Näin säästämisestä tulee rutiinia, eikä raha ehdi sulautua muuhun käyttöön.
- Siirrä rahat heti lapsilisän saapuessa
- Määritä kiinteä summa joka kuukausi
- Käytä pankin automaattista maksupalvelua
Säästösuunnitelman laatiminen
Tee selkeä suunnitelma säästämiselle. Kirjaa ylös tavoitteesi ja seuraa niiden toteutumista säännöllisesti. Voit hyödyntää erilaisia mobiilisovelluksia tai perinteistä taulukkolaskentaa seurannan apuna.
Säästämisen rinnalla voit harkita myös muita sijoitusmuotoja, kuten valuuttakauppaa sijoitusmuotona, jos haluat monipuolistaa sijoitusstrategiaasi pidemmällä aikavälillä.
Käytännön järjestelyt
Ota huomioon nämä käytännön asiat:
- Avaa erillinen tili säästöille
- Tarkista tilin kulut ja ehdot
- Varmista, että tili sopii pitkäaikaiseen säästämiseen
- Dokumentoi säästösuunnitelma kirjallisesti
Säästämisen seuranta
Luo yksinkertainen seurantajärjestelmä, joka auttaa motivaation ylläpitämisessä:
- Merkitse muistiin kuukausittaiset säästöt
- Tarkista säästötavoitteiden toteutuminen neljännesvuosittain
- Päivitä suunnitelmaa tarvittaessa
Aloittamisen jälkeen tärkeintä on pitää kiinni rutiinista. Säännöllinen säästäminen on tehokkaampi tapa kuin satunnaiset suuremmat siirrot.
Säästö- ja sijoituskohteet lapsilisälle
Lapsilisän säästämiseen ja sijoittamiseen on tarjolla useita vaihtoehtoja. Valinta riippuu pitkälti siitä, milloin säästöjä on tarkoitus käyttää ja millaista tuottoa tavoittelet.
Säästötilit ja määräaikaistalletukset
Perinteiset säästötilit tarjoavat turvallisen tavan aloittaa lapsilisän säästäminen. Näissä etuna on:
- Rahat ovat helposti käytettävissä tarvittaessa
- Talletussuoja turvaa säästöt
- Sopii lyhytaikaiseen säästämiseen
ASP-tili nuoren ensiasuntoa varten
ASP-tili on mainio vaihtoehto, jos haluat säästää lapsen tulevaa ensiasuntoa varten. Tilin voi avata 15-39-vuotiaalle, joten lapsilisää voi alkaa kerryttää tavalliselle säästötilille ja siirtää myöhemmin ASP-tilille.
Sijoitusvakuutukset
Sijoitusvakuutukset tarjoavat joustavan tavan yhdistellä erilaisia sijoituskohteita. Niiden kautta voit sijoittaa:
- Rahastoihin
- Indekseihin
- Korkotuotteisiin
ETF-rahastot
ETF-rahastot ovat kustannustehokas tapa hajauttaa sijoituksia. Ne soveltuvat erityisesti pitkäaikaiseen säästämiseen matalan kulurakenteensa ansiosta.
Osakesäästötili
Osakesäästötili mahdollistaa suorat osakesijoitukset ja niiden tuottojen uudelleensijoittamisen verotehokkaasti. Tili voidaan avata myös alaikäiselle huoltajan suostumuksella.
Muista, että eri säästämismuotoja voi myös yhdistellä. Voit esimerkiksi laittaa osan lapsilisästä turvallisemmalle säästötilille ja osan pitkäaikaisempiin sijoituskohteisiin.
Lapsilisän sijoittaminen rahastoon vs. osakkeisiin
Rahastot ja suorat osakesijoitukset tarjoavat kumpikin omat etunsa lapsilisän sijoittamiseen. Rahastosijoittaminen sopii etenkin aloittelevalle sijoittajalle, sillä se ei vaadi yhtä aktiivista markkinoiden seurantaa kuin suora osakesijoittaminen.
Rahastosijoittamisen edut
- Automaattinen hajautus useisiin kohteisiin
- Ammattilainen hoitaa sijoituspäätökset
- Pienemmällä summalla pääset alkuun
- Säännöllinen kuukausisijoittaminen helppoa
Osakesijoittamisen edut
- Ei rahastojen hallinnointikuluja
- Täysi kontrolli sijoituspäätöksistä
- Mahdollisuus korkeampiin tuottoihin
- Osinkojen suora hyödyntäminen
Rahastosijoittaminen sopii erityisen hyvin lapsilisän sijoittamiseen, koska summat ovat kuukausittain melko pieniä. Rahastoon voit sijoittaa säännöllisesti vaikka 50 euroa kuukaudessa, kun taas yksittäisten osakkeiden ostaminen näin pienillä summilla ei välttämättä ole kustannustehokasta.
Suora osakesijoittaminen voi olla järkevä valinta, jos:
- Keräät ensin isomman summan ja sijoitat harvemmin
- Sinulla on aikaa ja kiinnostusta perehtyä yrityksiin
- Haluat opettaa lapselle konkreettisesti yritysten omistamisesta
Hyvä kompromissi voi olla indeksirahasto, joka yhdistää molempien sijoitusmuotojen parhaat puolet: laajan hajautuksen ja matalat kulut. Indeksirahasto seuraa valittua osakeindeksiä, eikä aktiivista salkunhoitoa tarvita.
Lapsilisäsijoitusten verotus ja juridiset näkökulmat
Lapsilisän säästämiseen ja sijoittamiseen liittyy useita verotuksellisia ja juridisia kysymyksiä. Keskeisintä on ymmärtää, kenen nimissä sijoitukset kannattaa tehdä ja miten verotus toimii eri tilanteissa.
Sijoitusten omistajuus
Lapsilisä maksetaan vanhemmalle, joten juridisesti se on vanhemman tuloa. Voit siis valita, teetkö sijoitukset:
- Omiin nimiisi lapsen hyväksi
- Suoraan lapsen nimiin
- Yhteisomistukseen lapsen kanssa
Verotukselliset näkökulmat
Sijoitusten tuottojen verotus riippuu valitusta omistusmuodosta ja sijoituskohteesta. Jos sijoitukset ovat vanhemman nimissä, pääomatuloverotus tapahtuu normaalisti vanhemman verotuksessa.
Lapsen nimissä olevien sijoitusten kohdalla kannattaa huomioida perintöverotuksen suunnittelu, sillä lahjoitusten ja perinnön verotuksella on merkittävä vaikutus kokonaisuuteen.
Alaikäisen sijoittamisen erityispiirteet
Alaikäisen nimiin tehtävissä sijoituksissa on huomioitava:
- Maistraatin lupa tietyissä sijoituspäätöksissä
- Molempien huoltajien suostumus sijoituksiin
- Alaikäisen oma verovapaa tuloraja
Vakuutusratkaisut osana kokonaisuutta
Sijoitusten turvaksi kannattaa harkita erilaisia vakuutusratkaisuja. Vakuutusten kilpailutus auttaa löytämään kustannustehokkaat ratkaisut sijoitusten suojaamiseen.
Dokumentoinnin tärkeys
Pidä huolta seuraavista dokumenteista:
- Sijoitussuunnitelma kirjallisena
- Omistajuuden todentavat asiakirjat
- Mahdolliset lahjakirjat
- Sijoituspäätösten perusteet
Huolellinen dokumentointi suojaa sekä vanhemman että lapsen etuja ja helpottaa myöhempää varojen käyttöä.
Kuinka paljon lapsilisästä kannattaa säästää?
Sopiva säästösumma lapsilisästä riippuu perheen kokonaistilanteesta. Hyvä nyrkkisääntö on säästää vähintään 20-30% lapsilisästä, jos perheen taloudellinen tilanne sen sallii.
Käytännössä tämä tarkoittaa ensimmäisen lapsen kohdalla noin 20-30 euroa kuukaudessa. Summa voi tuntua pieneltä, mutta pitkällä aikavälillä se kasvaa merkittäväksi.
Säästösumman valinta
- Minimisäästö: 20% lapsilisästä
- Keskitason säästö: 50% lapsilisästä
- Maksimisäästö: 100% lapsilisästä
Jos perheessä on useampi lapsi, voit soveltaa samaa prosenttiosuutta jokaisen lapsen lapsilisään. Toisaalta voit myös kasvattaa säästöosuutta myöhempien lasten kohdalla, sillä monet hankinnat on jo tehty ensimmäiselle lapselle.
Säästösumman mukauttaminen
Säästösummaa kannattaa mukauttaa elämäntilanteen mukaan. Voit esimerkiksi:
- Aloittaa pienemmällä summalla ja kasvattaa sitä vähitellen
- Säästää enemmän hyvinä kuukausina
- Joustaa säästämisessä tiukempina aikoina
Tärkeintä on löytää sellainen säästösumma, jonka pystyt pitämään säännöllisenä. Pienempi säännöllinen säästö on parempi kuin epäsäännöllinen suurempi summa.
Jos perheen taloustilanne on vakaa, voit harkita koko lapsilisän säästämistä. Tämä on erityisen järkevää, jos perhe pärjää muilla tuloillaan eikä tarvitse lapsilisää päivittäisiin menoihin.
Pitkäjänteisen lapsilisäsijoittamisen tuottopotentiaali
Kun aloitat lapsilisän sijoittamisen heti lapsen syntymän jälkeen, sijoitusaika on jopa 17 vuotta. Tämä pitkä aikaväli avaa merkittäviä mahdollisuuksia varallisuuden kasvattamiseen.
Esimerkkilaskelma kuukausisijoittamisesta
Jos sijoitat puolet ensimmäisen lapsen lapsilisästä (noin 50 euroa kuukaudessa) ja saat sijoituksillesi keskimäärin 7% vuotuisen tuoton, kertyy 17 vuodessa:
- Sijoitettu pääoma: 10 200 euroa
- Tuotto-osuus: noin 8 800 euroa
- Kokonaissumma: noin 19 000 euroa
Tuottopotentiaalin tehostaminen
Tuottopotentiaalia voi kasvattaa merkittävästi:
- Hyödyntämällä indeksisijoittamista kulujen minimoimiseksi
- Uudelleensijoittamalla mahdolliset osingot
- Lisäämällä sijoitussummaa lapsen kasvaessa
Osakemarkkinoiden historiallinen keskituotto on ollut noin 8-10% vuodessa. Tällaisella tuotolla lapsilisäsijoitusten arvo voi kasvaa huomattavasti esimerkkiä suuremmaksi.
Erilaisten sijoitusstrategioiden vertailu
Tuottopotentiaali vaihtelee valitun strategian mukaan:
- Matalariskinen korkostrategia: 2-4% vuosituotto
- Yhdistelmästrategia: 4-7% vuosituotto
- Osakepainotteinen strategia: 7-10% vuosituotto
Sijoitusstrategian valinnassa kannattaa huomioida jäljellä oleva sijoitusaika. Mitä pidempi aika, sitä korkeamman osakepainon voi valita tuottopotentiaalin maksimoimiseksi.
Lapsilisäsijoittamisen riskit ja niiden hallinta
Lapsilisän sijoittamiseen liittyy samoja riskejä kuin muuhunkin sijoittamiseen. Pitkä sijoitusaika auttaa tasaamaan monia riskejä, mutta niiden tunnistaminen ja hallinta on silti tärkeää.
Markkinariskit
Osakekurssien ja korkojen heilahtelut vaikuttavat sijoitusten arvoon. Näitä riskejä voit hallita:
- Hajauttamalla sijoitukset eri omaisuusluokkiin
- Sijoittamalla säännöllisesti pienemmissä erissä
- Mukauttamalla sijoitusstrategiaa lapsen iän mukaan
Erityisesti indeksirahastot tarjoavat kustannustehokkaan tavan hajauttaa sijoituksia laajasti eri markkinoille ja toimialoille.
Inflaatioriski
Rahan ostovoiman heikkeneminen on merkittävä riski pitkäaikaisessa säästämisessä. Tämän vuoksi pelkkä säästötili ei usein riitä, vaan kannattaa harkita tuottavampia vaihtoehtoja.
Jos suunnittelet säästäväsi lapsen tulevaa asuntoa varten, voit käyttää asuntolaskuria arvioidaksesi, paljonko säästötavoitetta tulisi nostaa inflaation vaikutuksen kompensoimiseksi.
Likviditeettiriski
Sijoitusten muuttaminen rahaksi voi olla haastavaa tai epäedullista väärään aikaan. Tämän riskin hallitsemiseksi:
- Pidä osa säästöistä helposti saatavilla
- Vältä liian suuria kertasijoituksia
- Suunnittele etukäteen varojen nostot
Riskien hallintastrategia
Tehokas riskienhallinta perustuu kolmeen periaatteeseen:
- Ajallinen hajauttaminen kuukausittaisilla sijoituksilla
- Maantieteellinen hajautus eri markkinoille
- Sijoituskohteiden monipuolisuus
Riskitason tulisi laskea sitä mukaa kun lapsen täysi-ikäisyys lähestyy. Näin varmistetaan, että säästöt ovat turvassa kun niitä tarvitaan.
Säästöjen hyödyntäminen lapsen tulevaisuudessa
Lapsilisästä kertyneitä säästöjä voi hyödyntää monella tavalla lapsen kasvaessa. Varojen järkevä käyttö tukee nuoren itsenäistymistä ja antaa hyvän lähtökohdan aikuiselämään.
Koulutuksen tukeminen
Opiskeluajan rahoitus on yksi yleisimmistä säästöjen käyttökohteista:
- Opiskelumateriaalit ja -välineet
- Ulkomailla opiskelun mahdollistaminen
- Lisäkoulutuksen rahoittaminen
- Opintomatkat ja vaihto-opiskelu
Ajoitus ja suunnitelmallisuus
Säästöjen käytön ajoitus kannattaa suunnitella huolellisesti. Esimerkiksi opiskeluaikana tukea voi jakaa pienempiin eriin kuukausittain, jolloin nuori oppii samalla taloudenhallintaa.
Jos perheessä tapahtuu odottamattomia muutoksia, kannattaa tutustua talouden hoitoon avioerotilanteessa varmistaaksesi lapsen säästöjen turvallisen hallinnan.
Säästöjen luovuttaminen
Säästöjen luovuttamisessa kannattaa huomioida:
- Nuoren oma vastuullisuus raha-asioissa
- Varojen käyttötarkoituksen selkeys
- Mahdollinen vaiheittainen luovutus
- Yhteinen keskustelu käyttökohteista
Tärkeintä on, että säästöt tukevat nuoren kasvua kohti taloudellisesti vastuullista aikuisuutta. Säästöjen käytön tulisi aina palvella lapsen pitkän aikavälin etua.
Yhteenveto ja pääpointit
Lapsilisän säästäminen ja sijoittaminen on fiksua tulevaisuuteen varautumista. Kun aloitat säästämisen heti lapsilisän maksun alkaessa, voit kerryttää merkittävän pesämunan lapsesi tulevaisuutta varten. Säännöllinen kuukausisäästäminen on helppo tapa aloittaa, ja voit valita itsellesi sopivan summan säästettäväksi.
Jos taloutesi tilanne sallii, kannattaa harkita myös sijoittamista esimerkiksi rahastoihin pidemmällä aikavälillä. Aloita säästäminen jo tänään – jokainen säästetty euro on askel kohti parempaa taloudellista tulevaisuutta.
Plussat
- Säännöllinen säästäminen kerryttää varallisuutta tehokkaasti
- Pitkä aikahorisontti mahdollistaa tuottopotentiaalin
- Helppo aloittaa pienelläkin summalla
- Voi hyödyntää veroetuja
Miinukset
- Vaatii pitkäjänteisyyttä
- Sijoituksiin liittyy aina riskejä
- Inflaatio voi syödä säästöjen arvoa
Vertailu: Lapsilisän sijoituskohteet ja niiden ominaisuudet
Lapsilisän säästäminen tai sijoittaminen voi olla fiksu tapa turvata lapsesi taloudellista tulevaisuutta. Kuukausittain maksettava lapsilisä tarjoaa säännöllisen mahdollisuuden pitkäjänteiseen säästämiseen, ja aloittamalla ajoissa voit hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä tehokkaasti.| Säästö- tai sijoitusmuoto | Riskiluokka | Likviditeetti | Sopiva sijoitushorisontti | Keskeiset edut |
|---|---|---|---|---|
| Säästötili | Matala | Erittäin hyvä | 0-5 vuotta | Turvallisuus, helppo aloittaa |
| ASP-tili | Matala | Rajoitettu | 5-10 vuotta | Hyvä korko, asunnon hankintaan |
| Osakerahastot | Korkea | Hyvä | Yli 10 vuotta | Tuottopotentiaali, hajautus |
| Korkorahastot | Keskitaso | Hyvä | 5-10 vuotta | Maltillinen riski, tasainen tuotto |
| Osakesäästötili | Korkea | Hyvä | Yli 10 vuotta | Verotuksen joustavuus, suora osakeomistus |
Usein kysytyt kysymykset
Miten lapsilisäsijoitusten verotus toimii, jos säästöt ovat lapsen nimissä?
Lapsilisäsijoitusten verotus noudattaa samoja periaatteita kuin muidenkin sijoitusten verotus – myyntivoitoista maksetaan pääomatuloveroa ja osingoista osinkoveroa. Alaikäisen sijoitusten verotuksessa huoltajat ovat velvollisia huolehtimaan veroilmoituksista, vaikka omaisuus onkin lapsen nimissä.
Milloin ASP-tilille kannattaa siirtää lapsilisäsäästöt ensiasuntoa varten?
ASP-tili lapsilisälle kannattaa avata viimeistään, kun lapsi täyttää 15 vuotta, jotta ensiasuntosäästäminen lapsilisästä ehtii kerryttää vaaditun kahden vuoden säästöajan ja 10% omarahoitusosuuden. ASP-tilille voi siirtää kertyneet lapsilisäsäästöt 15-39-vuotiaana.
Paljonko 50 euron kuukausittainen lapsilisäsijoitus voi tuottaa 17 vuodessa?
Pitkäaikainen lapsilisäsäästäminen 50 euron kuukausittaisella summalla voi tuottaa 17 vuodessa noin 15 000-20 000 euroa, kun oletetaan keskimääräinen 7-8 prosentin vuotuinen lapsilisäsijoituksen tuotto ja huomioidaan korkoa korolle -efekti.
Mikä on turvallisin tapa hajauttaa lapsilisäsijoitukset eri kohteisiin?
Turvallinen lapsilisäsijoittaminen onnistuu parhaiten jakamalla varat matalan riskin rahastoihin, määräaikaistalletuksiin ja ASP-tilille. Lapsilisäsijoitusten hajautus kannattaa tehdä niin, että pääosa varoista on matalariskisissä kohteissa ja pienempi osa voidaan sijoittaa korkeamman tuotto-odotuksen indeksirahastoihin pitkällä aikavälillä.
Kannattaako lapsilisä sijoittaa suoraan osakkeisiin vai rahastoihin?
Lapsilisän sijoituskohteet kannattaa valita sijoitushorisontin mukaan – pitkällä aikavälillä suorat osakkeet voivat tarjota paremman tuottopotentiaalin, mutta rahastot ovat helpompi ja vähemmän aikaa vievä vaihtoehto. Osakkeet vs rahastot lapsilisälle -vertailussa rahastot ovat aloittelijaystävällisempi vaihtoehto, sillä ne tarjoavat valmiiksi hajautetun salkun ja ammattimaisen salkunhoidon.
Miten inflaatioriski vaikuttaa pitkäaikaisiin lapsilisäsijoituksiin?
Lapsilisäsijoitusten inflaatioriski voi nakertaa säästöjen arvoa pitkällä aikavälillä, minkä vuoksi ostovoiman säilyttäminen vaatii riittävän tuottavien sijoituskohteiden valintaa. Osakemarkkinat ovat historiallisesti tarjonneet inflaatiota korkeamman tuoton pitkällä aikavälillä, mikä tekee osakesijoittamisesta toimivan vaihtoehdon lapsilisäsäästöjen inflaatiosuojaksi.
Milloin lapsilisäsijoitusten riskitasoa pitäisi alkaa laskemaan?
Sijoitusriskin hallinta lapsilisäsijoituksissa kannattaa aloittaa noin 5 vuotta ennen kuin lapsi täyttää 18 vuotta. Lapsilisäsijoitusten ajoitus on tärkeää suunnitella etukäteen, jotta voit vähentää riskitasoa asteittain siirtämällä varoja osakkeista vähäriskisempiin kohteisiin kuten korkorahastoihin.
