PS-tilin ja eläkesäästämisen vertailu

Eläkesäästäminen on pitkäjänteistä toimintaa, jossa PS-tili (pitkäaikaissäästämistili) ja perinteiset eläkevakuutukset tarjoavat erilaisia mahdollisuuksia tulevaisuuden turvaksi. PS-tili on pankkien tarjoama vaihtoehto, joka tuo joustavuutta eläkesäästämiseen perinteisiin eläkevakuutuksiin verrattuna.

Siinä missä ETF-rahastoihin sijoittaminen tarjoaa vapautta varojen käytössä, PS-tili ja eläkevakuutukset ovat sidottuja eläkeikään. Molemmat säästämismuodot kuitenkin kannustavat pitkäjänteiseen varautumiseen.

Merkittävä ero näiden kahden välillä on palveluntarjoajan vaihtamisen helppous. PS-tilin voit siirtää toiselle palveluntarjoajalle ilman veroseuraamuksia, kun taas eläkevakuutuksen siirtäminen on monimutkaisempaa.

Sijoituskohteiden valinnassa PS-tili muistuttaa tavallista autolainan rahoitusta siinä mielessä, että molemmissa voit itse päättää varojen käytöstä tiettyjen rajojen puitteissa. Eläkevakuutuksissa vaihtoehdot ovat usein rajatumpia.

Kannattaa huomioida, että eläkesäästämisen suunnittelu kulkee käsi kädessä muun taloussuunnittelun kanssa. Samoin kuin perintövaltakirjan laatimisessa, myös eläkesäästämisessä on tärkeää miettiä tulevaisuuden tarpeita ja mahdollisia elämäntilanteen muutoksia.

Digitalisaation myötä molemmat säästämismuodot ovat nykyään helposti saatavilla verkossa, aivan kuten yritysten kotisivujen vertailu. Tämä on tehnyt säästämisen aloittamisesta ja hallinnoinnista aiempaa vaivattomampaa.

Eläkesäästämisen veroedulaskuri – vertaa PS-tiliä ja vapaaehtoista eläkevakuutusta

Vuositulot (€)

Vuosittainen säästösumma (€)

Huomio: Laskelmat ovat suuntaa-antavia ja perustuvat vuoden 2024 verotietoihin. Todellinen veroetu voi vaihdella henkilökohtaisen verotilanteesi mukaan.

PS-tilin keskeiset ominaisuudet säästäjälle

PS-tili eli pitkäaikaissäästämistili tarjoaa joustavan tavan kerryttää eläkesäästöjä. Tilin perusidea on yksinkertainen: voit säästää sinne säännöllisesti tai kertatalletuksina, ja säästöt ovat nostettavissa vasta eläkeiän koittaessa.

PS-tilille voit säästää haluamasi summan kuukausittain tai vuosittain. Minimitalletukset ovat tyypillisesti pieniä, joten säästämisen voi aloittaa maltillisesti ja kasvattaa summia myöhemmin tulotason noustessa.

Säästämisen joustavuus

PS-tilin keskeinen vahvuus on sen muokattavuus. Voit:

Muuttaa säästösummaa tarpeen mukaan
Pitää taukoa säästämisestä ilman seuraamuksia
Jatkaa säästämistä, kun taloudellinen tilanne sen sallii

Lisää aiheesta:

Säästöjen sijoittaminen tapahtuu tilin kautta, ja voit hallinnoida sijoituksiasi itse. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden reagoida markkinatilanteisiin ja muuttaa sijoitusstrategiaasi tarvittaessa.

Palveluntarjoajan vaihtaminen

PS-tilin merkittävä etu on sen siirrettävyys. Voit vaihtaa palveluntarjoajaa kesken säästöajan, jos löydät edullisemman tai muuten sopivamman vaihtoehdon. Siirto onnistuu ilman veroseuraamuksia tai ylimääräisiä kustannuksia.

Säästöjen hallinta tapahtuu verkkopalvelussa, jossa näet reaaliaikaisesti säästöjesi kehityksen ja voit tehdä muutoksia sijoituksiin. Tämä tekee PS-tilistä nykyaikaisen ja käyttäjäystävällisen säästämismuodon.

Vapaaehtoisen eläkesäästämisen muodot ja vaihtoehdot

PS-tilin ja eläkesäästämisen vertailu - Kumpi sopii sinun tulevaisuuden suunnitelmiisi?

Vapaaehtoinen eläkesäästäminen tarjoaa useita vaihtoehtoja, joista jokainen voi valita itselleen sopivimman tavan kartuttaa eläkevarallisuutta. Tutustutaan nyt keskeisimpiin vaihtoehtoihin.

Sidottu eläkesäästäminen

Sidottu eläkesäästäminen jakautuu kahteen päämuotoon:

PS-tili eli pitkäaikaissäästämistili
Vapaaehtoinen yksilöllinen eläkevakuutus

Molemmissa vaihtoehdoissa säästöt ovat sidottuja eläkeikään, mutta niiden hallinnointi ja sijoitusmahdollisuudet eroavat toisistaan merkittävästi.

Vapaa eläkesäästäminen

Vapaassa eläkesäästämisessä voit hyödyntää:

Osakesijoituksia
Rahastoja
Säästötilejä
Kiinteistösijoituksia

Tämä säästämismuoto antaa täyden vapauden varojen käytössä, mutta ei tarjoa samoja veroetuja kuin sidotut vaihtoehdot.

Ryhmäeläkevakuutukset

Työnantajan tarjoamat ryhmäeläkevakuutukset muodostavat oman kategoriansa. Ne voivat olla:

Maksuperusteisia järjestelmiä
Etuusperusteisia järjestelmiä

Ryhmäeläkevakuutukset täydentävät lakisääteistä eläketurvaa työpaikan kautta, ja niiden ehdot määritellään ryhmätasolla.

Verotukselliset edut ja haitat vertailussa

PS-tili ja eläkevakuutukset tarjoavat samankaltaisia veroetuja. Molemmissa säästömuodoissa voit vähentää vuosittain 5000 euroa pääomatuloista tai ansiotuloista, mikä tekee säästämisestä houkuttelevampaa.

PS-tilin verotukselliset ominaisuudet

PS-tilin veroedut tuovat säästämiseen konkreettista hyötyä:

Sijoitusten tuotot kasvavat verottomasti säästöaikana
Sijoituskohteiden vaihdot ovat verovapaita säästöaikana
Vuosittainen vähennysoikeus koskee myös puolison säästöjä

Huomionarvoista on, että säästöjen nostovaiheessa maksat veroa koko nostettavasta summasta, mukaan lukien alkuperäiset säästöt ja niiden tuotot. Lainanhoitokyvyn laskeminen kannattaa ottaa huomioon jo säästövaiheessa, sillä verojen vaikutus nostettavaan summaan on merkittävä.

Eläkevakuutuksen verotukselliset piirteet

Eläkevakuutuksen verokohtelussa on muutamia erityispiirteitä:

Maksujen vähennysoikeus toimii samoin kuin PS-tilissä
Vakuutusyhtiön vaihtaminen voi aiheuttaa veroseuraamuksia
Perintöverotuksessa voi olla erityisiä etuja

Molemmissa säästömuodoissa on tärkeää huomioida, että verolainsäädäntö voi muuttua säästöaikana, mikä voi vaikuttaa lopulliseen tuottoon.

Verotuksellisesta näkökulmasta molemmat vaihtoehdot sopivat erityisesti pitkäjänteiseen säästämiseen, jossa säästöaikaa on vähintään kymmenen vuotta.

Nostorajoitukset ja varojen käyttömahdollisuudet

PS-tilin ja eläkevakuutuksen varojen käyttö on sidottu tarkkoihin ehtoihin. Molemmissa säästömuodoissa pääasiallinen nostoperuste on lakisääteisen eläkeiän saavuttaminen, mutta niissä on myös merkittäviä eroja.

PS-tililtä säästöjen nostaminen tapahtuu vähintään 10 vuoden aikana tasaisesti. Voit aloittaa nostot, kun olet saavuttanut työeläkelain mukaisen vanhuuseläkeiän. Säästöt maksetaan tyypillisesti kuukausittaisina erinä, mikä muistuttaa yrityksen kirjanpidon kuukausittaista rytmiä.

Erityistilanteet nostoissa

Säästöjen ennenaikainen nostaminen on mahdollista seuraavissa poikkeustapauksissa:

Pitkäaikainen työttömyys (vähintään vuosi)
Pysyvä työkyvyttömyys
Avioero
Puolison kuolema

Näissä tilanteissa voit nostaa kaikki säästöt kerralla, mutta huomioi että nostoihin liittyy korotettu verotus.

Varojen käyttö kuolemantapauksessa

PS-tilin varat siirtyvät kuolemantapauksessa suoraan perillisille osana kuolinpesää. Edunsaajamääräyksiä ei voi tehdä, toisin kuin eläkevakuutuksissa. Perilliset voivat nostaa varat kerralla, mutta niihin sovelletaan normaalia perintöverotusta.

Nostosuunnitelman merkitys

Nostosuunnitelma kannattaa laatia huolellisesti:

Määrittele sopiva kuukausittainen nostosumma
Huomioi verotuksen vaikutus käteen jäävään summaan
Suunnittele nostoaikataulu elämäntilanteesi mukaan

Nostosuunnitelmaa voi muuttaa säästöaikana, mutta muutokset voivat vaikuttaa kokonaisnostoaikaan ja verotukseen.

Sijoituskohteiden valinta eri säästämismuodoissa

PS-tili tarjoaa laajemman valikoiman sijoituskohteita kuin perinteiset eläkevakuutukset. PS-tilillä voit sijoittaa varojasi monipuolisesti eri instrumentteihin ja vaihdella niitä joustavasti markkinatilanteen mukaan.

PS-tilin sijoitusvaihtoehdot

PS-tilillä voit sijoittaa varojasi seuraaviin kohteisiin:

Osakkeet pörssilistoilta
Rahasto-osuudet
Joukkovelkakirjalainat
Indeksiosuudet
Määräaikaistalletukset

Voit rakentaa PS-tilille hajautetun sijoitussalkun ja muokata sitä tarpeidesi mukaan. Sijoituskohteiden vaihtaminen on verovapaata säästöaikana.

Eläkevakuutuksen sijoitusmahdollisuudet

Eläkevakuutuksissa sijoitusvalikoima on tyypillisesti suppeampi:

Vakuutusyhtiön omat rahastot
Valikoidut kumppanirahastoyhtiöt
Sijoituskorit
Takuutuottoiset vaihtoehdot

Sijoituspäätökset tehdään vakuutusyhtiön tarjoamien vaihtoehtojen puitteissa, mikä voi rajoittaa sijoitusstrategian toteuttamista.

Sijoitusstrategian valinta

Molemmissa säästömuodoissa voit valita aktiivisen tai passiivisen sijoitusstrategian:

Aktiivinen strategia vaatii markkinoiden seurantaa
Passiivinen strategia sopii kiireiselle säästäjälle
Strategiaa voi muuttaa säästöajan kuluessa

PS-tilillä strategian toteuttaminen on joustavampaa laajemman sijoitusvalikoiman ansiosta. Voit esimerkiksi painottaa osakkeita nuorempana ja siirtyä vähäriskisempiin kohteisiin eläkeiän lähestyessä.

Kulut ja kustannukset vertailussa

PS-tilin ja eläkevakuutuksen kulurakenteet eroavat merkittävästi toisistaan. PS-tilissä kulut muodostuvat tyypillisesti kaupankäyntikuluista ja säilytysmaksuista, kun taas eläkevakuutuksissa merkittävässä roolissa ovat hallinnointipalkkiot.

PS-tilin kulurakenne

PS-tilin kustannukset koostuvat useista osista:

Tilinhoitomaksut
Kaupankäyntipalkkiot sijoituskohteita vaihdettaessa
Säilytysmaksut arvo-osuuksista
Rahastojen hallinnointipalkkiot

Merkittävä etu PS-tilissä on mahdollisuus hyödyntää automatisoituja sijoituspalveluja, jotka usein tarjoavat kustannustehokkaan tavan hallinnoida säästöjä.

Eläkevakuutuksen kulurakenne

Eläkevakuutuksissa kulut muodostuvat tyypillisesti:

Maksupalkkioista vakuutusmaksuista
Vuosittaisista hoitokuluista
Sijoituskohteiden hallinnointipalkkioista
Toimenpidepalkkioista muutostilanteissa

Huomionarvoista on, että eläkevakuutuksissa kulut voivat olla vaikeammin hahmotettavia, sillä ne saattavat sisältyä tuotteen kokonaisrakenteeseen.

Kulujen vertailu käytännössä

Vertaillessa säästömuotojen kuluja on tärkeää huomioida:

Kokonaiskulujen vaikutus pitkällä aikavälillä
Sijoitusstrategian vaikutus kuluihin
Palveluntarjoajien väliset hintaerot

Pienetkin erot vuosittaisissa kuluissa voivat pitkällä aikavälillä muodostaa merkittävän eron lopulliseen säästösummaan. Siksi kulujen vertailu ja säännöllinen tarkistaminen on olennainen osa säästämisen suunnittelua.

Riskit ja tuotto-odotukset

PS-tilin ja eläkevakuutuksen tuotto-odotukset riippuvat valituista sijoituskohteista. Molemmissa vaihtoehdoissa voit itse vaikuttaa riskitasoon sijoitusvalinnoillasi, mutta pitkä sijoitusaika mahdollistaa korkeamman riskitason ottamisen erityisesti säästämisen alkuvaiheessa.

Sijoituskohteiden riskiprofiilit

PS-tilillä riskitasot vaihtelevat sijoituskohteen mukaan:

Osakesijoitukset tarjoavat korkeimman tuottopotentiaalin ja riskin
Korkosijoitukset toimivat vakauttavana elementtinä
Rahastoissa riski vaihtelee sijoituspolitiikan mukaan

Tuotto-odotukset eri aikajänteillä

Pitkällä aikavälillä tuotto-odotukset vaihtelevat:

Osakepainotteinen salkku voi tuottaa 6-8% vuodessa
Yhdistelmäsalkku tavoittelee 4-6% vuosituottoa
Korkosijoitukset tähtäävät 2-4% vuosituottoon

Tuottojen hajautuminen ajallisesti on tärkeää, sillä markkinoiden heilunta voi olla merkittävää lyhyellä aikavälillä. Siksi säästöjen hajauttaminen eri omaisuusluokkiin on keskeistä riskienhallinnan kannalta.

Riskienhallinta käytännössä

Tehokas riskienhallinta perustuu kolmeen pääperiaatteeseen:

Sijoitusten hajauttaminen eri kohteisiin
Riskitason sopeuttaminen jäljellä olevan säästöajan mukaan
Säännöllinen salkun tasapainottaminen

Eläkesäästämisessä on järkevää vähentää riskitasoa asteittain eläkeiän lähestyessä. Tämä suojaa säästöjä markkinoiden heilahteluilta juuri ennen nostovaiheen alkamista.

Säästämismuodon valinta elämäntilanteen mukaan

Eläkesäästämisen muoto kannattaa valita oman elämäntilanteesi mukaan. PS-tili sopii erityisesti sinulle, joka haluat aktiivisesti hallinnoida säästöjäsi, kun taas eläkevakuutus voi olla parempi vaihtoehto, jos toivot valmiiksi räätälöityjä ratkaisuja.

Nuorelle säästäjälle

Työuransa alussa olevalle PS-tili tarjoaa etuja:

Mahdollisuus korkeampaan tuottopotentiaaliin osakepainotuksella
Aikaa markkinoiden heilahtelujen tasaantumiseen
Joustavuus säästösummien muuttamisessa

Perheelliselle säästäjälle

Perheellisen kannattaa huomioida:

Säästämisen joustavuus perheen menojen mukaan
Mahdollisuus tauottaa säästäminen tarvittaessa
Varojen siirrettävyys palveluntarjoajien välillä

Kokeneelle sijoittajalle

Jos sinulla on kokemusta sijoittamisesta, PS-tili tarjoaa:

Laajan valikoiman sijoituskohteita
Mahdollisuuden aktiiviseen salkunhoitoon
Kustannustehokkaan tavan eläkesäästämiseen

Muista, että elämäntilanteesi voi muuttua ajan myötä. Siksi on tärkeää valita säästämismuoto, joka joustaa tarpeidesi mukaan ja mahdollistaa muutokset sijoitusstrategiassa.

Yhteenveto ja pääpointit

PS-tili ja eläkesäästäminen tarjoavat kumpikin mahdollisuuden varautua tulevaisuuden eläkepäiviin. PS-tili on joustavampi vaihtoehto, joka mahdollistaa monipuolisemman sijoittamisen eri kohteisiin. Eläkevakuutus puolestaan tarjoaa selkeämmän ja ohjatumman tavan säästää.

Molemmissa säästömuodoissa on verotuksellisia etuja, mutta niihin liittyy myös rajoituksia varojen nostamisessa. Säästöjen nostaminen on mahdollista pääsääntöisesti vasta eläkeiässä.

Plussat

Verohyödyt säästämisvaiheessa
Pitkäjänteinen tapa kerryttää varallisuutta
Useita sijoitusvaihtoehtoja
Mahdollisuus täydentää lakisääteistä eläkettä

Miinukset

Varojen nostaminen rajoitettua
Pitkä sitoutumisaika
Verotus nostohetkellä
Säästöjen käyttö sidottu eläkeikään

PS-tilin ja eläkevakuutuksen vertailu

PS-tili ja eläkesäästäminen ovat molemmat tapoja varautua tulevaisuuden eläkepäiviin. Ne tarjoavat erilaisia mahdollisuuksia ja sisältävät omat erityispiirteensä. Kun suunnittelet eläkesäästämisen aloittamista, on hyvä tuntea näiden vaihtoehtojen keskeiset ominaisuudet.

Ominaisuus	PS-tili	Vapaaehtoinen eläkevakuutus
Sijoituskohteet	Rahastot, osakkeet, ETF:t, talletukset	Vakuutusyhtiön tarjoamat sijoituskohteet
Nostoaika	Eläkeiästä 10 vuoden ajan	Eläkeiästä alkaen, sopimuksen mukaan
Verovähennykset	Enintään 5000€/vuosi	Enintään 5000€/vuosi
Kulut	Kaupankäynti- ja säilytyskulut	Vakuutuksen hoitokulut
Sijoitusten muutokset	Vapaasti vaihdettavissa	Rajoitetummat vaihtoehdot
Perinnöllisyys	Siirtyy kuolinpesälle	Edunsaajamääräyksen mukaan

Molemmat säästämismuodot tarjoavat veroetuja ja mahdollisuuden pitkäaikaiseen säästämiseen. PS-tili antaa enemmän vapautta sijoituskohteiden valinnassa, kun taas eläkevakuutus voi sopia paremmin valmiita ratkaisuja arvostavalle säästäjälle. Säästämismuodon valinnassa kannattaa huomioida omat tavoitteet ja sijoitusosaaminen.

Usein kysytyt kysymykset

Miten PS-tilin ja eläkevakuutuksen sijoitusmahdollisuudet eroavat toisistaan?

PS-tilin sijoitusvalikoima on tyypillisesti laajempi ja joustavampi kuin eläkevakuutuksissa, sillä PS-tilillä voit sijoittaa suoraan osakkeisiin, rahastoihin ja muihin arvopapereihin. Sijoituskohteiden vertailu osoittaa, että eläkevakuutuksissa sijoitusstrategia rajoittuu yleensä vakuutusyhtiön tarjoamiin rahastoihin ja sijoituskoreihin.

Millaisissa poikkeustapauksissa PS-tilin säästöt voi nostaa ennen eläkeikää?

PS-tilin ennenaikainen nosto on mahdollista tietyissä poikkeustapauksissa kuten pitkäaikaisessa työttömyydessä, pysyvässä työkyvyttömyydessä, avioerotilanteessa tai puolison kuoleman yhteydessä. Nostorajoitukset poistuvat myös, jos säästäjälle tulee vakava sairaus tai jos hän joutuu osatyökyvyttömyyseläkkeelle.

Miten PS-tilin ja eläkevakuutuksen vuosittaiset hallinnointikulut eroavat toisistaan?

PS-tilin kulurakenne on yleensä selkeämpi ja hallinnointipalkkiot matalammat kuin eläkevakuutuksissa, sillä PS-tilillä maksat vain sijoituskohteiden kulut ja mahdollisen tilinhoitomaksun. Eläkevakuutuksissa kokonaiskustannukset ovat tyypillisesti korkeammat, koska niissä veloitetaan sekä vakuutuksen että sijoituskohteiden hallinnointikulut.

Voiko PS-tilin säästöjä siirtää toiselle palveluntarjoajalle ilman veroseuraamuksia?

PS-tilin säästöt ovat täysin siirrettävissä toiselle palveluntarjoajalle ilman veroseuraamuksia. Palveluntarjoajan vaihto on tehty lainsäädännössä helpoksi, ja siirrettävyys on yksi PS-tilin perusominaisuuksista.

Miten perinnönjako toteutuu PS-tilillä verrattuna eläkevakuutukseen?

PS-tilillä varat siirtyvät kuolemantapauksessa suoraan edunsaajamääräyksen mukaisille henkilöille perintöverotuksen alaisena omaisuutena. Eläkevakuutuksessa varat jaetaan samalla periaatteella edunsaajille, mutta niitä verotetaan tuloverolain mukaisesti.

Vertaile PS-tilin ja vapaaehtoisen eläkesäästämisen tuottoja

Vertailutulokset