YEL-vakuutuksen valinta ja vertailu – Löydä itsellesi sopivin vaihtoehto

YEL-vakuutuksen valinta ja vertailu

YEL-vakuutuksen valinta ja vertailu on tärkeä askel yrittäjän eläketurvan rakentamisessa. Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti vakuutusyhtiöiden tarjoamiin lisäpalveluihin ja asiointikanaviin, sillä varsinaiset vakuutusehdot ja -maksut ovat lakisääteisiä.

Vakuutusyhtiöiden vertailussa keskeisiä tekijöitä ovat:

• Verkkopalveluiden toimivuus ja monipuolisuus
• Laskutustavat ja -välit
• Asioinnin helppous ja digitaaliset työkalut
• Neuvontapalveluiden saatavuus

Samalla kun suunnittelet YEL-vakuutusta, kannattaa miettiä myös muuta yrittäjän turvaa. Vakuutuspakettien vertailu auttaa hahmottamaan kokonaisuutta ja löytämään sopivan yhdistelmän eri vakuutuksista.

Yrittäjänä voit myös harkita eläketurvan täydentämistä vapaaehtoisilla järjestelyillä. Passiivinen sijoitusstrategia voi toimia hyvänä lisänä lakisääteisen eläketurvan rinnalla.

YEL-vakuutuksen valinnassa kannattaa huomioida myös yritystoiminnan kehittyminen. Jos suunnittelet esimerkiksi yrityksesi markkinoinnin tehostamista, se voi vaikuttaa tuleviin tuloihisi ja sitä kautta YEL-työtulon tarpeeseen.

Monilla yrittäjillä YEL-vakuutuksen valinta ajoittuu yritystoiminnan alkuvaiheeseen, jolloin saatetaan tehdä myös toimitilojen kunnostusta. Remonttikustannusten laskeminen ja rahoituksen suunnittelu kannattaa ottaa huomioon kokonaisbudjetissa YEL-maksujen rinnalla.

Vakuutusyhtiön valinnassa olennaista on myös tarkastella yhtiön vakavaraisuutta ja asiakastyytyväisyyttä. Nämä tekijät antavat osviittaa siitä, miten luotettava kumppani yhtiö on pitkällä aikavälillä.

YEL-vakuutuksen työtulon määrittäminen oikein

Työtulon määrittäminen on YEL-vakuutuksen kulmakivi. Työtulo kannattaa asettaa vastaamaan työpanostasi - se ei siis ole sama kuin yrityksesi tulos tai nostamasi palkka.

Työtulon määrittämisessä huomioidaan:

• Työhön käytetty aika vuodessa
• Toimialan keskimääräinen palkkataso
• Liiketoiminnan laajuus ja luonne
• Sijaisen palkka vastaavasta työstä

Käytännössä työtulon määrittäminen lähtee liikkeelle toimialasi vertailupalkasta. Jos pyörität esimerkiksi kahvilaa ja työskentelet siellä täysipäiväisesti, vertailukohtana toimii ravintola-alan työehtosopimuksen mukainen päällikön palkka.

Työtulon tarkistaminen säännöllisesti

Työtuloa kannattaa tarkistaa aina kun:

• Liiketoimintasi laajenee tai supistuu merkittävästi
• Työpanoksesi muuttuu olennaisesti
• Siirryt osa-aikaisesta kokoaikaiseksi tai päinvastoin
• Toimenkuvasi yrityksessä muuttuu

Oikean työtulon määrittämisessä voit hyödyntää vakuutusyhtiöiden laskureita. Ne antavat suuntaa-antavan arvion perustuen toimialaasi ja työpanostasi kuvaaviin tietoihin.

Huomioi myös, että liian alhainen työtulo voi kostautua myöhemmin. Siksi työtulon määrittämisessä kannattaa olla realistinen ja miettiä kokonaisuutta pitkällä tähtäimellä.

Vinkki: Kirjaa ylös perustelut valitsemallesi työtulolle. Näin sinun on helpompi arvioida työtulon muutostarpeita myöhemmin ja perustella valintasi tarvittaessa viranomaisille.

Vakuutusmaksujen vertailu eri yhtiöiden välillä

YEL-vakuutuksen perusmaksu on kaikissa yhtiöissä sama, mutta maksutavoissa ja -aikatauluissa on eroja. Vuonna 2024 alle 53-vuotiaiden maksuprosentti on 24,1 % ja 53-62-vuotiaiden 25,6 % työtulosta.

Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota seuraaviin tekijöihin:

• Maksuerien määrä ja joustavuus
• E-laskun ja suoramaksun mahdollisuudet
• Verkkopalvelun työkalut maksujen seurantaan
• Bonusohjelmat ja keskittämisedut

Vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia maksutapoja, kuten:

1. Kuukausimaksut
2. Neljännesvuosimaksut
3. Puolivuosimaksut
4. Vuosimaksut

Vertailussa on hyvä huomioida yhtiöiden tarjoamat kokonaisratkaisut. Jotkut yhtiöt tarjoavat etuja, kun keskität useampia vakuutuksia samaan paikkaan.

Vertailuvinkki: Pyydä tarjoukset vähintään kolmesta eri yhtiöstä ja vertaa erityisesti maksutapojen joustavuutta sekä digitaalisten palveluiden toimivuutta.

Muista, että pelkkä hinta ei ratkaise - palveluiden laatu ja käytettävyys voivat tuoda merkittävää lisäarvoa päivittäiseen asiointiin.

Vakuutusyhtiön vaihtaminen ja sen hyödyt

YEL-vakuutuksen siirtäminen toiseen yhtiöön on mahdollista neljä kertaa vuodessa: maalis-, kesä-, syys- ja joulukuun ensimmäisenä päivänä. Siirto kannattaa tehdä, kun olet löytänyt palveluiltaan tai toimintatavoiltaan paremmin tarpeisiisi sopivan vakuutusyhtiön.

Vaihtamisen tärkeimmät edut:

• Modernimmat digitaaliset palvelut
• Kattavammat lisäpalvelut yrittäjille
• Paremmin omaan tilanteeseen sopivat maksujärjestelyt
• Mahdollisuus keskittää vakuutukset yhteen yhtiöön

Siirtoprosessi on yksinkertainen: teet vain sopimuksen uuden yhtiön kanssa, ja he hoitavat siirron vanhan vakuutusyhtiön kanssa. Samalla tavalla kuin joukkovelkakirjoihin sijoittamisessa, myös YEL-vakuutuksen siirrossa kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja huolellisesti.

Jos taloudellinen tilanteesi on tiukka, voit selvittää mahdollisuuksia joustavampiin maksujärjestelyihin uudessa yhtiössä. Samoin kuin toimeentulotuen hakemisessa, myös YEL-maksuissa on mahdollista neuvotella erilaisista maksujärjestelyistä.

Vaihtamisen ajoitus

Vakuutusyhtiön vaihtaminen kannattaa ajoittaa hetkeen, jolloin:

• Nykyinen vakuutuskausi on päättymässä
• Yritystoiminnassasi tapahtuu merkittäviä muutoksia
• Olet päivittämässä työtuloasi

Muista nämä vaihtaessasi:

1. Tarkista uuden yhtiön verkkopalveluiden toimivuus
2. Selvitä maksutapojen joustavuus
3. Huomioi mahdolliset keskittämisedut
4. Varmista siirtoajankohdan sopivuus

Vaihtoprosessin aikana vakuutusturvasi jatkuu keskeytyksettä, eikä eläkekertymääsi tule muutoksia. Kaikki aiemmin kertyneet eläke-edut säilyvät ennallaan.

YEL-maksun joustot ja maksuaikataulu

YEL-maksuihin on tarjolla erilaisia joustoja, jotka auttavat yrittäjää sovittamaan maksut liiketoiminnan tilanteeseen. Voit valita lisämaksun tai maksun alennuksen tilanteesi mukaan.

Jouston mahdollisuudet

• Lisämaksu: Voit maksaa jopa 10 % enemmän hyvinä vuosina
• Alennus: Maksua voi pienentää 10-20 % haastavina aikoina
• Joustot ovat käytettävissä kerran kalenterivuodessa

Lisämaksu kasvattaa eläkekertymääsi suoraan, kun taas maksun alennus pienentää sitä vastaavasti. Joustot eivät vaikuta vahvistettuun YEL-työtuloon.

Maksuaikataulun vaihtoehdot

YEL-maksun voi suorittaa usealla eri tavalla:

• 1, 2, 3, 4, 6 tai 12 erässä vuoden aikana
• Eräpäivän voi valita kuukauden 1. tai 20. päiväksi
• Maksutapa on muutettavissa vuosittain

Vinkki: Valitse maksuerät yrityksesi kassavirran mukaan. Jos tulot ovat tasaiset, kuukausittainen maksu voi olla järkevin vaihtoehto.

Maksujärjestelyjen muutokset

Maksuaikataulua voi muuttaa:

1. Vakuutuskauden alussa
2. Erityistilanteissa myös kesken kauden
3. Verkkopalvelun kautta tai ottamalla yhteyttä vakuutusyhtiöön

Muista, että maksujärjestelyjen muutokset kannattaa tehdä hyvissä ajoin ennen seuraavan maksukauden alkua. Näin varmistat, että uusi aikataulu astuu voimaan toivomanasi ajankohtana.

Eläkekertymä ja YEL-työtulon vaikutus sosiaaliturvaan

YEL-työtulo määrittää suoraan eläkekertymäsi määrän ja vaikuttaa merkittävästi sosiaaliturvasi tasoon. Tämä koskee niin eläkettä kuin muitakin sosiaalietuuksia.

Eläkkeen kertyminen YEL-työtulon perusteella

Eläke kertyy vuosittain seuraavasti:

• 18-52-vuotiaana 1,5 % vuodessa
• 53-62-vuotiaana 1,7 % vuodessa
• 63-67-vuotiaana 1,5 % vuodessa

Työtulon vaikutus ulottuu moniin sosiaalietuuksiin:

1. Sairauspäiväraha
2. Vanhempainpäivärahat
3. Työttömyysturva
4. Työkyvyttömyyseläke

Sosiaaliturvan määräytyminen

YEL-työtulo toimii laskentaperusteena Kelan päivärahoille. Esimerkiksi sairauspäivärahan suuruus lasketaan suoraan vahvistetun työtulon perusteella.

Työttömyysturvan osalta huomioitavaa:

• Työtulon pitää olla vähintään 14 088 euroa vuodessa (2024)
• Tämä on edellytys työttömyyskassan jäsenyydelle
• Vaikuttaa ansiosidonnaisen työttömyysturvan tasoon

Vanhempainpäivärahat ja YEL

Vanhempainpäivärahojen taso määräytyy vahvistetun YEL-työtulon mukaan. Tämä koskee:

• Äitiysrahaa
• Isyysrahaa
• Vanhempainrahaa
• Erityisäitiysrahaa

Huomioitavaa: Päivärahojen taso lasketaan viimeisimmän vahvistetun työtulon perusteella, joten työtulon muutokset kannattaa tehdä hyvissä ajoin ennen etuuden hakemista.

Työkyvyttömyysturva

YEL-työtulo vaikuttaa suoraan työkyvyttömyyseläkkeen määrään. Työkyvyttömyyseläke lasketaan:

• Jo kertyneestä eläkkeestä
• Tulevan ajan eläkkeestä työkyvyttömyyden alkamisesta vanhuuseläkeikään

Riittävä työtulo takaa kohtuullisen toimeentulon myös työkyvyttömyyden kohdatessa. Tämä on erityisen tärkeää fyysisesti vaativilla aloilla toimiville yrittäjille.

YEL-vakuutuksen kilpailuttamisen parhaat käytännöt

YEL-vakuutuksen kilpailuttaminen kannattaa tehdä systemaattisesti ja suunnitelmallisesti. Vaikka itse vakuutusmaksut ovat samat kaikissa yhtiöissä, palveluissa ja eduissa on merkittäviä eroja.

Kilpailutuksen vaiheet

1. Kartoita markkinoilla olevat vakuutusyhtiöt
2. Tee vertailutaulukko keskeisistä ominaisuuksista
3. Pyydä tarjoukset 3-4 kiinnostavimmalta yhtiöltä
4. Vertaile palvelukokonaisuuksia

Kilpailutuksessa kannattaa kiinnittää erityistä huomiota digitaalisiin palveluihin. Nykyaikaiset verkkopalvelut säästävät aikaa ja helpottavat vakuutuksen hallinnointia.

Vertailtavat palveluominaisuudet

• Verkkopalvelun käyttöliittymä ja mobiilisovellukset
• Työtulon muutosmahdollisuudet verkossa
• Maksujen joustojen hallinta
• Eläkelaskurit ja simulaattorit

Pro-vinkki: Testaa yhtiöiden verkkopalveluiden demo-versioita ennen päätöksentekoa. Näin saat todellisen kuvan palvelun käytettävyydestä.

Kilpailutuksen ajoitus

Kilpailutus kannattaa tehdä hyvissä ajoin ennen siirtoajankohtia:

• Maaliskuun siirtoa varten tammi-helmikuussa
• Kesäkuun siirtoa varten huhti-toukokuussa
• Syyskuun siirtoa varten heinä-elokuussa
• Joulukuun siirtoa varten loka-marraskuussa

Vertaile myös vakuutusyhtiöiden tarjoamia lisäpalveluita:

• Yrittäjien verkostoitumismahdollisuudet
• Työhyvinvointipalvelut
• Talousneuvonta ja koulutukset
• Yrittäjän tukipalvelut

Muista: Pyydä aina kirjalliset tarjoukset ja varmista, että kaikki luvatut edut ja palvelut dokumentoidaan selkeästi.

Päätöksenteon tukena

Tee lopullinen valinta näiden kriteerien pohjalta:

1. Palvelukanavien monipuolisuus
2. Maksujärjestelyjen joustavuus
3. Digitaalisten työkalujen toimivuus
4. Lisäpalveluiden hyödyllisyys omalle toiminnalle

Kilpailutus kannattaa uusia säännöllisesti, esimerkiksi 2-3 vuoden välein. Näin varmistat, että käytössäsi on aina ajanmukaiset palvelut ja parhaat mahdolliset edut.

Alivakuuttamisen riskit ja vaikutukset tulevaisuuteen

Työtulon asettaminen todellista työpanosta alhaisemmaksi voi tuntua houkuttelevalta tavalta säästää kuluissa. Todellisuudessa alivakuuttaminen voi johtaa merkittäviin taloudellisiin haasteisiin myöhemmin.

Välittömät vaikutukset sosiaaliturvaan

• Pienemmät päivärahat sairastuessa
• Matalampi korvaus tapaturman sattuessa
• Vähäisempi turva perhevapaiden aikana
• Heikompi työttömyysturva

Esimerkiksi pitkäaikaisen sairauden kohdatessa liian alhainen työtulo voi pakottaa turvautumaan säästöihin tai jopa velkaantumaan arjen kulujen kattamiseksi.

Pitkäaikaiset seuraukset

Alivakuuttamisen merkittävimmät vaikutukset näkyvät usein vasta vuosien päästä:

• Riittämätön eläkekertymä vanhuuden varalle
• Pienempi työkyvyttömyyseläke
• Perhe-eläkkeen matala taso
• Rajoitetut mahdollisuudet jäädä osa-aikaeläkkeelle

Taloudelliset vaikutukset eri elämäntilanteissa

Alivakuuttamisen seuraukset korostuvat erityisesti yllättävissä elämäntilanteissa:

1. Vakava sairastuminen - päiväraha ei riitä kattamaan elinkustannuksia
2. Tapaturma - korvaukset jäävät todellista tarvetta pienemmiksi
3. Perheen perustaminen - vanhempainpäivärahat eivät vastaa todellista tulotasoa
4. Työkyvyttömyys - eläke ei riitä elämiseen

Tärkeä huomio: Alivakuuttamisen vaikutuksia ei voi korjata takautuvasti. Siksi työtulon oikea taso kannattaa varmistaa heti alusta alkaen.

Vaikka pienemmät maksut houkuttelevat, riittävä vakuutusturva on yksi tärkeimmistä sijoituksista yrittäjän tulevaisuuteen ja hyvinvointiin.

Yrittäjän YEL-vakuutuksen optimointi eri elämäntilanteissa

Yrittäjän elämäntilanteet vaihtelevat, ja YEL-vakuutuksen optimointi kannattaa tehdä aina tilanteen mukaan. Oikein mitoitettu YEL-turva tukee sekä nykyhetkeä että tulevaisuutta.

Yritystoiminnan alkuvaihe

Aloittavan yrittäjän kannattaa hyödyntää 22 % aloittavan yrittäjän alennus ensimmäisen 48 kuukauden aikana. Tällöin voit asettaa työtulon heti oikealle tasolle ilman kohtuutonta maksurastitusta.

• Määritä työtulo realistisesti liiketoimintasuunnitelman pohjalta
• Huomioi toimialan keskipalkka
• Varaudu työtulon nostamiseen alennuskauden jälkeen

Perheenlisäys ja vanhemmuus

Perhesuunnittelua harkitsevan yrittäjän kannattaa tarkistaa YEL-työtulonsa riittävyys hyvissä ajoin ennen perhevapaille jäämistä. Muutokset kannattaa tehdä viimeistään 6 kuukautta ennen arvioitua vanhempainvapaan alkua.

Kasvuvaihe ja investoinnit

Yrityksen kasvuvaiheessa YEL-työtulon optimointi on erityisen tärkeää:

• Päivitä työtulo vastaamaan laajentunutta toimintaa
• Tasapainota investointien ja vakuutusturvan suhde
• Harkitse joustojen käyttöä kasvun tukena

Osa-aikainen yrittäjyys

Osa-aikaisena yrittäjänä toimiessa YEL-vakuutus kannattaa sovittaa todelliseen työpanokseen. Samoin kuin takuuvuokran maksuissa voi olla joustoja, myös YEL-maksuissa voit hyödyntää erilaisia maksujärjestelyjä vastaamaan osa-aikaisen toiminnan tarpeita.

Eläkeikää lähestyttäessä

Eläkeiän lähestyessä YEL-vakuutuksen optimointi korostuu:

• Tarkista eläkekertymäsi kokonaistilanne
• Harkitse työtulon nostamista viimeisiksi työvuosiksi
• Suunnittele mahdollinen vaiheittainen eläkkeelle siirtyminen

Optimointivinkki: Tee YEL-työtulon tarkistus aina vuosisuunnittelun yhteydessä ja merkitse kalenteriin säännölliset tarkistuspisteet.

Yhteenveto ja pääpointit

YEL-vakuutuksen valinta on yrittäjän tulevaisuuden kannalta merkittävä päätös. Oikean työtulon määrittäminen ja vakuutusyhtiön vertailu kannattaa tehdä huolella. Vakuutus turvaa sinun ja perheesi toimeentulon niin eläkkeellä kuin yllättävissä elämäntilanteissa.

Vakuutuksen hintaan vaikuttavat erityisesti ikäsi, työtulosi ja maksuaikataulu. Vertailemalla eri vaihtoehtoja voit löytää juuri sinun tilanteeseesi sopivan ratkaisun. Aloita YEL-vakuutuksen hankinta hyvissä ajoin, sillä se on otettava kuuden kuukauden kuluessa yritystoiminnan aloittamisesta.

Plussat

• Joustava maksutapa
• Mahdollisuus vaikuttaa eläkkeen määrään
• Kattava turva työkyvyttömyyden varalta
• Verovähennyskelpoiset maksut

Miinukset

• Korkeat kuukausimaksut
• Pitkä sitoutumisaika
• Työtulon muuttaminen vaatii perusteluja
• Pakollinen kustannus yrittäjälle

YEL-vakuutuksen tasot ja niiden vaikutukset

YEL-vakuutus on yrittäjän tärkein vakuutus, joka vaikuttaa suoraan tulevaan eläkkeeseen ja sosiaaliturvaan. Vakuutuksen valinnassa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti työtulon määrään, sillä se määrittelee vakuutusmaksut ja etuudet. Oikealla valinnalla varmistat itsellesi kattavan turvan niin työuran aikana kuin eläkepäivilläkin.

Työtulon taso	Vakuutusmaksun vaikutus	Edut ja turva	Suositeltava profiili
Minimitaso	Pienin mahdollinen maksu	Perusturva, rajoitetut sairaus- ja vanhempainpäivärahat	Sivutoiminen yrittäjä, aloitteleva yritys
Keskitaso	Kohtuullinen kuukausimaksu	Hyvä perusturva, ansiosidonnainen työttömyysturva	Vakiintunut päätoiminen yrittäjä
Korkea taso	Suurempi kuukausimaksu	Kattava turva, parempi eläke, täysi sairauspäiväraha	Menestyvä yrittäjä, korkeat tulot

Vakuutuksen tason valinta kannattaa tehdä huolella omaan tilanteeseen sopivaksi. Muista, että YEL-työtuloa voi myös muuttaa yritystoiminnan kehittyessä. Työtulon nostaminen myöhemmin parantaa turvaa ja eläkettä, mutta alkuvaiheessa voi olla järkevää pitää maksut maltillisina.

Usein kysytyt kysymykset