Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa – Näin haette lainaa yhdessä

Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa

Yhteishakijan kanssa lainan hakeminen tarkoittaa sitä, että kaksi henkilöä hakee lainaa yhdessä. Tämä on yleinen käytäntö erityisesti asuntolainoissa, mutta mahdollista myös muissa lainatyypeissä.

Prosessi alkaa sopivan yhteishakijan valinnalla. Yleisimmin yhteishakijana toimii puoliso tai elämänkumppani, mutta myös muu läheinen henkilö voi toimia yhteishakijana.

Lainahakemuksen tekeminen yhteishakijan kanssa voi parantaa mahdollisuuksiasi neuvotella pienempi korkomarginaali lainallesi, sillä kahden hakijan tulot ja vakuudet vahvistavat lainan takaisinmaksukykyä.

Hakemusprosessissa molemmat osapuolet täyttävät omat tietonsa ja toimittavat tarvittavat dokumentit:

• Henkilötiedot
• Tulotiedot
• Tiedot omaisuudesta
• Mahdolliset vakuudet

Molempien hakijoiden luottotiedot tarkistetaan hakemuksen yhteydessä. Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, pankki arvioi teidän molempien maksukyvyn kokonaisuutena.

Yhteishakemuksen käsittely voi kestää hieman kauemmin kuin yksittäisen hakijan lainahakemus, sillä pankki käy läpi molempien hakijoiden tiedot huolellisesti.

Miksi hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa?

Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa avaa uusia mahdollisuuksia rahoituksen järjestämiseen. Kahden henkilön yhteiset resurssit mahdollistavat usein suuremman lainasumman, mikä voi olla ratkaiseva tekijä esimerkiksi unelmien asunnon hankinnassa.

Yhteishakemuksen keskeisiä etuja ovat:

• Suurempi lainasumma yhdistettyjen tulojen ansiosta
• Paremmat neuvotteluasemat pankin kanssa
• Riskien jakaminen kahden henkilön kesken
• Joustavammat takaisinmaksumahdollisuudet

Yhteishakemus voi olla järkevä vaihtoehto myös pienemmissä rahoitustarpeissa. Esimerkiksi matkan rahoittaminen lainalla voi olla järkevämpää jakaa puoliksi, kun suunnittelette yhteistä lomamatkaa.

Kahden hakijan yhdistetty taloudellinen tilanne näyttää usein vakaammalta rahoittajan silmissä. Tämä voi johtaa myönteiseen lainapäätökseen tilanteissa, joissa yksin haettuna laina saattaisi jäädä saamatta.

Yhdessä haettu laina voi myös selkeyttää taloudenhallintaa, kun molemmat osapuolet ovat alusta asti sitoutuneet yhteiseen taloudelliseen tavoitteeseen.

Yhteishakijan vaatimukset ja vastuut lainassa

Yhteishakijalta edellytetään samoja perusvaatimuksia kuin päähakijaltakin. Molempien tulee olla täysi-ikäisiä Suomessa asuvia henkilöitä, joilla on moitteettomat luottotiedot.

Yhteishakijan keskeiset vastuut:

• Täysi vastuu koko lainasummasta, ei vain omasta osuudesta
• Velvollisuus osallistua lainan takaisinmaksuun sovitun mukaisesti
• Vastuu lainan hoitamisesta myös tilanteissa, joissa toinen osapuoli ei pysty maksamaan osuuttaan

Yhteishakija sitoutuu lainan todellisiin kuluihin samalla tavalla kuin päähakija. Tämä tarkoittaa, että molemmat vastaavat koko lainasummasta yhteisvastuullisesti.

On tärkeää huomioida, että yhteishakijuus vaikuttaa molempien osapuolten tulevaan lainanottoon. Laina näkyy molempien luottotiedoissa ja vaikuttaa mahdollisuuksiin saada uusia lainoja.

Yhteishakijan kannattaa myös miettiä digitaalisen perinnön hallintaa ja varmistaa, että lainaan liittyvät asiakirjat ovat molempien saatavilla.

Ennen yhteishakijaksi ryhtymistä on suositeltavaa laskea huolellisesti oma maksukyky. Säästölaskurin avulla voit arvioida, paljonko pystyt kuukausittain laittamaan sivuun lainanmaksua varten.

Yhteishakijan rooli ei ole pelkkä muodollisuus, vaan se tuo mukanaan merkittävän taloudellisen vastuun. Siksi yhteishakijaksi ryhtymistä tulee harkita huolellisesti.

Yhteishakijan tulojen vaikutus lainan myöntämiseen

Yhteishakijan tulot voivat merkittävästi kasvattaa haettavan lainan määrää. Pankit ja rahoituslaitokset tarkastelevat molempien hakijoiden tuloja kokonaisuutena, mikä usein mahdollistaa suuremman lainasumman kuin yksin haettaessa.

Tyypillisesti lainanantajat laskevat käytettävissä olevat tulot seuraavasti:

• Säännölliset palkkatulot
• Sivutulot ja muut ansiot
• Säännölliset tulonsiirrot
• Pääomatulot

Kahden hakijan yhdistetyt tulot antavat usein paremman kuvan kotitalouden maksukyvystä. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä tilanteissa, joissa harkitset sijoittamista indeksirahastoihin lainan ohella – yhdistetyt tulot mahdollistavat monipuolisemman taloussuunnittelun.

Tulojen lisäksi lainanantajat arvioivat myös molempien hakijoiden menorakennetta. Yhteishakijan tuoma lisätulo on merkityksellinen vain, jos hakijoiden yhteenlasketut menot eivät kasva samassa suhteessa.

Jos harkitset joustoluoton hakemista yhteishakijan kanssa, huomioi että myös näissä tuotteiden kohdalla kahden hakijan tulot vahvistavat hakemusta merkittävästi.

Lainanantajat käyttävät erilaisia laskentamalleja arvioidessaan yhteishakijoiden maksukykyä:

• Nettotulot suhteessa haettavaan lainasummaan
• Kuukausittainen maksuvara
• Tulojen säännöllisyys ja vakaus

Myös joustavan luoton hakeminen yhdessä voi olla järkevää, sillä kahden henkilön tulot parantavat mahdollisuuksia saada edullisempia lainaehtoja.

Muista kuitenkin, että pelkät tulot eivät yksin ratkaise lainan myöntämistä – lainanantajat tarkastelevat kokonaistilannetta, johon kuuluvat myös muut taloudelliset sitoumukset ja velvoitteet.

Lainan takaisinmaksu yhteisvastuullisesti

Yhteisvastuullinen takaisinmaksu tarkoittaa, että molemmat lainanhakijat vastaavat koko lainasummasta täysimääräisesti. Tämä koskee niin kuukausittaisia maksuja kuin mahdollisia maksuviiveitäkin.

Käytännössä yhteisvastuullisuus toimii näin:

• Molemmat hakijat vastaavat koko lainasummasta
• Pankki voi periä maksuja kummalta tahansa hakijalta
• Maksusuunnitelma koskee molempia osapuolia

Usein hakijat sopivat keskenään lainan lyhennysten jakamisesta. Voit esimerkiksi maksaa lainaa puoliksi tai sopia muusta jakosuhteesta tulojenne mukaan. Pankille tällä sisäisellä sopimuksella ei kuitenkaan ole merkitystä.

Jos toinen hakijoista jättää osuutensa maksamatta, pankki voi periä koko summan toiselta osapuolelta. Tämän vuoksi on tärkeää sopia etukäteen selkeät pelisäännöt maksujen hoitamisesta.

Kannattaa sopia myös käytännön järjestelyistä:

• Miltä tililtä lainaa lyhennetään
• Kuka hoitaa maksuliikenteen
• Miten kommunikoitte mahdollisissa maksuvaikeustilanteissa

Yhteisvastuullisuus säilyy koko laina-ajan, vaikka toisen hakijan taloudellinen tilanne muuttuisi. Siksi on järkevää varautua yllättäviin tilanteisiin ja sopia varasuunnitelmasta.

Säännöllinen keskustelu lainan hoitamisesta ja mahdollisista muutoksista maksukyvyssä auttaa välttämään yllätyksiä. Näin voitte reagoida ajoissa, jos jommankumman taloudellinen tilanne muuttuu.

Yhteishakijan vaihtaminen tai poistaminen lainasta

Yhteishakijan vaihtaminen tai poistaminen lainasta on mahdollista, mutta prosessi vaatii aina uuden lainahakemuksen tekemistä. Kyseessä on käytännössä vanhan lainan uudelleenjärjestely.

Lainan muutosprosessi etenee tyypillisesti näin:

• Yhteydenotto lainanantajaan muutostarpeesta
• Uuden lainahakemuksen täyttäminen
• Jäljelle jäävän hakijan maksukyvyn arviointi
• Uuden lainasopimuksen laatiminen

Lainanantaja arvioi tilanteen aina tapauskohtaisesti. Jos haluat jatkaa lainaa yksin, sinun tulee täyttää samat lainaehdot kuin mitä vaaditaan yksittäiseltä lainanhakijalta.

Muutostilanteessa pankki tarkistaa:

• Jäljelle jäävän velallisen tulotason
• Nykyiset lainat ja muut sitoumukset
• Vakuuksien riittävyyden

Huomioithan, että muutosprosessista voi aiheutua kuluja. Näitä voivat olla esimerkiksi uuden lainan järjestelypalkkio tai toimitusmaksu.

Jos jäljelle jäävän hakijan maksukyky ei yksin riitä lainan jatkamiseen, vaihtoehtona voi olla:

• Uuden yhteishakijan lisääminen
• Laina-ajan pidentäminen
• Lainasumman osittainen maksaminen pois

Muutostilanteessa kannattaa olla yhteydessä lainanantajaan mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Näin saat tarkan tiedon prosessin kulusta ja vaaditusta dokumentaatiosta.

Avioero ja yhteinen laina – mitä huomioida?

Avioerotilanteessa yhteinen laina vaatii erityistä huomiota ja selkeitä järjestelyjä. Vaikka parisuhde päättyy, lainaan liittyvät velvoitteet säilyvät molemmilla osapuolilla ennallaan.

Avioerotilanteessa kannattaa toimia seuraavasti:

• Keskustele lainajärjestelyistä mahdollisimman varhaisessa vaiheessa
• Laadi kirjallinen sopimus lainan jakamisesta
• Selvitä mahdollisuudet lainan uudelleenjärjestelyyn
• Dokumentoi kaikki maksujärjestelyt

Jos omaisuutta jaetaan eron yhteydessä, voi olla järkevää harkita luottokorttien ehtojen vertailua ja mahdollisten yhteisten luottokorttien lopettamista. Näin vältytään ylimääräisiltä taloudellisilta sitoumuksilta tulevaisuudessa.

Yleisimmät vaihtoehdot lainan järjestelyyn ovat:

• Toinen osapuoli ottaa lainan kokonaan nimiinsä
• Laina jaetaan kahdeksi erilliseksi lainaksi
• Vakuutena oleva omaisuus myydään ja laina maksetaan pois

Vaikka käytännön järjestelyistä sovittaisiin keskenään, on tärkeää muistaa, että pankin näkökulmasta molemmat ovat edelleen vastuussa koko lainasummasta, kunnes uudet lainajärjestelyt on virallisesti tehty.

Muista myös päivittää mahdolliset edunsaajamääräykset ja vakuutukset uuden elämäntilanteen mukaisiksi. Tämä suojaa molempia osapuolia mahdollisissa ongelmatilanteissa.

Kuinka yhteishakija vaikuttaa lainan korkoihin

Yhteishakijan mukanaolo voi vaikuttaa merkittävästi lainan korkoihin. Kahden hakijan yhdistetty taloudellinen asema antaa pankille paremmat vakuudet lainan takaisinmaksusta, mikä usein näkyy edullisempana korkotarjouksena.

Korkoihin vaikuttavat tekijät yhteishakemuksessa:

• Molempien hakijoiden yhteenlaskettu tulotaso
• Yhdistetty varallisuus ja vakuudet
• Hakijoiden luottohistoria
• Työsuhteiden vakaus

Pankit tarkastelevat yhteishakijoiden kokonaistilannetta, jossa vahvempi hakija voi kompensoida toisen hakijan mahdollisia heikkouksia. Tämä voi johtaa parempaan korkotarjoukseen kuin kummallakaan hakijalla yksinään.

Korkomarginaalin neuvotteluasema paranee erityisesti, kun:

• Molemmilla hakijoilla on vakituinen työsuhde
• Yhteenlasketut tulot ovat selvästi korkeammat
• Hakijoilla on merkittävää varallisuutta

Muista kuitenkin, että pelkkä yhteishakijuus ei automaattisesti takaa matalampaa korkoa. Pankit arvioivat aina kokonaisriskin ja määrittävät korkomarginaalin sen perusteella.

Lainahakemuksen täyttäminen kahden hakijan tiedoilla

Kahden hakijan lainahakemuksen täyttäminen sujuu helpoiten, kun kaikki tarvittavat tiedot ovat valmiina. Prosessi on suoraviivainen, kunhan tiedät mitä dokumentteja tarvitset ja missä järjestyksessä hakemuksen täyttäminen kannattaa tehdä.

Ennen hakemuksen täyttämistä varmista, että teillä on seuraavat tiedot käsillä:

• Molempien henkilötunnukset ja yhteystiedot
• Työnantajien tiedot ja työsuhteen kestot
• Viimeisimmät palkkakuitit tai muut tulotodistukset
• Tiedot nykyisistä lainoista ja luotoista

Hakemuksen täyttäminen etenee vaiheittain:

1. Päähakijan perustietojen täyttäminen
2. Yhteishakijan tietojen lisääminen
3. Molempien taloudellisen tilanteen kartoitus
4. Haettavan lainan yksityiskohtien määrittely

Verkkopalvelussa täytettävässä hakemuksessa on usein erillinen osio yhteishakijan tiedoille. Täytä jokainen kohta huolellisesti, sillä puutteelliset tiedot hidastavat hakemuksen käsittelyä.

Muista merkitä selkeästi, kumman hakijan tietoja kulloinkin syötät. Tämä on erityisen tärkeää tulotietojen ja muiden taloudellisten yksityiskohtien kohdalla.

Hakemuksen loppuvaiheessa tarkista vielä:

• Molempien yhteystietojen oikeellisuus
• Tulotietojen paikkansapitävyys
• Lainan käyttötarkoituksen selkeä kuvaus
• Toivotun maksuajan ja -erän määrittely

Lopuksi molemmat hakijat vahvistavat tiedot oikeiksi joko sähköisesti tai allekirjoittamalla paperisen hakemuksen. Varmista, että molemmilla on pankkitunnukset käytettävissä sähköistä tunnistautumista varten.

Yhteenveto ja pääpointit

Yhteishakijan kanssa lainan hakeminen voi avata uusia mahdollisuuksia rahoituksen järjestämiseen. Yhdistämällä kahden henkilön tulot ja vastuut, lainan saaminen helpottuu ja ehdot voivat parantua. Muista kuitenkin, että molemmat osapuolet ovat täysvastuussa koko lainasummasta.

Plussat

• Suurempi lainasumma mahdollinen
• Paremmat lainaehdot
• Helpompi lainan hyväksyntä
• Jaettu taloudellinen vastuu

Miinukset

• Molemmat vastaavat koko lainasta
• Riippuvuus toisen maksukyvystä
• Mahdolliset henkilösuhteiden ongelmat
• Haastavampi irtautua lainasta

Yhteishakijan vaikutus lainan ehtoihin

Yhteishakijan kanssa lainan hakeminen voi avata uusia mahdollisuuksia rahoituksen saamiseen. Kun haet lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa, lainan myöntämisen kriteerit voivat olla suotuisammat ja lainasumma suurempi. Yhteishakija jakaa kanssasi vastuun lainan takaisinmaksusta, mikä tekee lainahakemuksesta houkuttelevamman myös lainanantajan näkökulmasta.

Näkökulma	Yhden hakijan laina	Yhteishakijan kanssa
Lainamäärä	Perustuu yhden henkilön tuloihin	Molempien hakijoiden tulot huomioidaan
Takaisinmaksuvastuu	Yksi henkilö vastaa	Molemmat vastaavat koko summasta
Luottotiedot	Yhden henkilön tiedot vaikuttavat	Molempien tiedot tarkistetaan
Vakuudet	Yhden henkilön omaisuus	Molempien omaisuus huomioidaan
Lainan ehdot	Perustuvat yhteen hakijaan	Voivat olla edullisemmat

Yhteishakijan kanssa lainaa hakiessa kannattaa huomioida molempien osapuolten sitoutuminen pitkäaikaiseen taloudelliseen vastuuseen. Yhteislaina voi olla järkevä ratkaisu esimerkiksi pariskunnille tai perheenjäsenille, jotka suunnittelevat yhteistä hankintaa.

Usein kysytyt kysymykset