Yrityskiinnityksen hakeminen rahoituksen vakuudeksi – Näin varmistat yrityksesi lainan

Yrityskiinnityksen hakeminen rahoituksen vakuudeksi

Yrityskiinnitys on tehokas tapa järjestää vakuuksia yrityksen rahoitusta varten. Se mahdollistaa yrityksen irtaimen omaisuuden käyttämisen lainojen vakuutena, mikä voi merkittävästi helpottaa rahoituksen saamista.

Rahoituksen hakeminen yrityskiinnitystä vastaan alkaa yleensä keskustelulla potentiaalisen rahoittajan kanssa. Rahoittaja arvioi yrityksesi tilanteen ja määrittelee, kuinka suuren osan haettavasta rahoituksesta yrityskiinnitys voi kattaa.

Samoin kuin eläkesäästämisessä voit vertailla eri vaihtoehtoja, kannattaa myös yrityskiinnityksen kohdalla tutustua eri rahoittajien tarjoamiin ehtoihin. Rahoittajilla voi olla erilaisia vaatimuksia kiinnityksen suhteen.

Prosessi etenee tyypillisesti seuraavasti:

1. Neuvottelu rahoittajan kanssa rahoituksen ehdoista
2. Rahoituspäätöksen saaminen
3. Kiinnityshakemuksen valmistelu sovittujen ehtojen mukaisesti
4. Panttivelkakirjan laatiminen rahoittajan ohjeiden mukaan

Kiinnityksen hakeminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen rahoituksen tarvetta, sillä prosessiin kuluu aikaa. Huolellinen valmistautuminen ja oikeiden dokumenttien kokoaminen etukäteen nopeuttaa prosessia merkittävästi.

Mikä on yrityskiinnitys ja mitä omaisuutta se kattaa

Yrityskiinnitys on järjestely, jossa yritys voi käyttää irtainta omaisuuttaan vakuutena. Se toimii samalla periaatteella kuin kiinteistökiinnitys, mutta kohdistuu yrityksen muuhun omaisuuteen kuin kiinteistöihin.

Yrityskiinnitys kattaa laajasti yrityksen irtainta omaisuutta, kuten:

• Koneet ja laitteet
• Vaihto-omaisuuden ja varastot
• Myyntisaamiset ja muut saatavat
• Immateriaalioikeudet, kuten patentit ja tavaramerkit
• Ajoneuvot ja työkoneet
• Arvopaperit ja muut sijoitukset

Kiinnitys koskee myös tulevaa omaisuutta, mikä tarkoittaa että yrityksen kasvaessa myös vakuusarvo kasvaa. Samoin kuin toiminimen kirjanpidossa seurataan omaisuuden arvoa, myös yrityskiinnityksen kohteena olevan omaisuuden arvo päivittyy jatkuvasti.

On tärkeää huomioida, että yrityskiinnitys ei kata kiinteistöjä, vuokraoikeuksia tai sellaista omaisuutta, joka voidaan kiinnittää muun lain mukaan. Myöskään pankkitileillä olevat varat eivät kuulu yrityskiinnityksen piiriin.

Kiinnitys kohdistuu aina yrityksen koko irtaimeen omaisuuteen - et voi rajata kiinnitystä koskemaan vain tiettyjä omaisuuseriä. Tämä tekee yrityskiinnityksestä kattavan vakuusinstrumentin, joka elää yrityksen mukana.

Yrityskiinnityksen hakuprosessi patentti- ja rekisterihallitukselta

Yrityskiinnityksen hakeminen tapahtuu sähköisesti PRH:n verkkopalvelun kautta. Hakemuksen voi tehdä joko yrityksen nimenkirjoitusoikeudellinen henkilö tai valtuutettu asiamies, kuten lakimies.

Hakuprosessi etenee seuraavasti:

1. Kirjautuminen PRH:n asiointipalveluun vahvalla tunnistautumisella
2. Sähköisen hakemuksen täyttäminen ja lähettäminen
3. Rekisteriviranomaisen käsittely ja mahdolliset lisäselvityspyynnöt
4. Kiinnityksen vahvistaminen ja panttivelkakirjan toimitus

Hakemuksessa määritellään kiinnityksen rahamäärä, joka perustuu yleensä haettavan rahoituksen määrään ja rahoittajan vaatimuksiin. Jos yritystoiminta päättyy, on tärkeää huomioida että kiinnitys täytyy erikseen kuolettaa - tästä voit lukea lisää yritystoiminnan lopettamisen vaiheista.

PRH tarkistaa hakemuksen tiedot ja varmistaa, ettei kiinnitykselle ole esteitä. Tällaisia esteitä voivat olla esimerkiksi aiemmat kiinnitykset tai puutteet hakemuksessa.

Kun kiinnitys on vahvistettu, PRH toimittaa sähköisen panttivelkakirjan hakijalle. Tämä asiakirja luovutetaan myöhemmin rahoittajalle vakuudeksi sovitun rahoituksen vastineeksi.

Tarvittavat asiakirjat ja dokumentaatio kiinnityksen hakemiseen

Yrityskiinnityksen hakemista varten tarvitset kattavan paketin asiakirjoja. Näiden dokumenttien huolellinen valmistelu etukäteen nopeuttaa hakuprosessia merkittävästi.

Perustiedot ja tunnistautuminen:

• Yrityksen ajantasaiset rekisteritiedot
• Vahva sähköinen tunnistautuminen
• Valtakirja, jos asiamies hoitaa hakemuksen

Hakemukseen liitettävät dokumentit:

• Hallituksen päätös yrityskiinnityksen hakemisesta
• Yhtiökokouksen pöytäkirja, jos yhtiöjärjestys sitä edellyttää
• Ajantasainen omaisuusluettelo
• Tilinpäätöstiedot viimeisimmältä tilikaudelta

Omaisuusluettelossa tulee eritellä tarkasti kiinnityksen piiriin kuuluva irtain omaisuus. Tämä auttaa sekä rahoittajaa että viranomaista arvioimaan kiinnityksen arvon.

Jos haet kiinnitystä asiamiehen välityksellä, tarvitset erillisen valtuutuksen. Valtuutuksessa on määriteltävä selkeästi asiamiehen oikeudet ja toimivallan laajuus kiinnityksen hakemisessa.

Muista säilyttää kopiot kaikista toimitetuista asiakirjoista. Näin voit tarvittaessa todentaa hakemuksen sisällön myöhemmin ja seurata prosessin etenemistä tehokkaasti.

Yrityskiinnityksen kustannukset ja käsittelyaika

PRH:n käsittelymaksu yrityskiinnityksen hakemiselle on 172 euroa. Tämä maksu kattaa yhden panttivelkakirjan vahvistamisen, ja se tulee maksaa hakemuksen jättämisen yhteydessä.

Muita mahdollisia kustannuksia voivat olla:

• Lakimiehen tai asiamiehen palkkiot hakemuksen valmistelussa
• Rahoittajan perimät järjestelypalkkiot
• Mahdolliset käännöskulut, jos dokumentteja tarvitaan eri kielillä

Käsittelyaika PRH:ssa on tyypillisesti 3-5 arkipäivää täydelliselle hakemukselle. Tähän kannattaa kuitenkin lisätä valmisteluun kuluva aika, joka voi vaihdella muutamasta päivästä useampaan viikkoon riippuen dokumenttien valmiusasteesta.

Käsittelyaikaan vaikuttavia tekijöitä:

1. Hakemuksen ja liitteiden täydellisyys
2. Ruuhkatilanne PRH:ssa
3. Mahdolliset lisäselvityspyynnöt

Nopean käsittelyn varmistat toimittamalla kaikki tarvittavat dokumentit kerralla ja täyttämällä hakemuksen huolellisesti. Puutteellisten tietojen täydentäminen voi helposti pidentää käsittelyaikaa useilla päivillä.

Rahoittajan vaatimukset yrityskiinnityksen käytöstä vakuutena

Rahoittajilla on tyypillisesti tarkat kriteerit yrityskiinnityksen hyväksymiselle vakuudeksi. Vakuusarvo määräytyy yleensä yrityksen irtaimen omaisuuden laadun ja määrän perusteella.

Rahoittajat arvioivat tavallisesti seuraavia tekijöitä:

• Irtaimen omaisuuden realisointiarvo
• Omaisuuden kunto ja ikä
• Yrityksen toimiala ja markkinatilanne
• Omaisuuden säilyvyys ja arvon pysyvyys

Vakuusarvon määrittely noudattaa yleensä tiettyjä periaatteita. Rahoittaja hyväksyy tyypillisesti vain osan omaisuuden kirjanpitoarvosta vakuudeksi:

• Koneet ja laitteet: 30-50% kirjanpitoarvosta
• Varasto: 20-40% kirjanpitoarvosta
• Myyntisaamiset: 40-60% nimellisarvosta

Rahoittaja voi myös edellyttää säännöllistä raportointia vakuutena olevan omaisuuden arvon kehityksestä. Tämä voi sisältää esimerkiksi kuukausittaisen varastoraportin tai myyntisaamisten tilanteen.

Vakuuden ylläpitoon liittyvät vaatimukset voivat sisältää:

1. Säännöllisen inventaarion toteuttamisen
2. Omaisuuden asianmukaisen vakuuttamisen
3. Omaisuuden huolto- ja kunnossapitovelvoitteet
4. Raportoinnin merkittävistä muutoksista omaisuuden arvossa

Rahoittaja voi asettaa erityisehtoja liiketoiminnan harjoittamiselle yrityskiinnityksen voimassaoloaikana. Nämä voivat koskea esimerkiksi investointeja tai omaisuuden myyntiä.

Yrityskiinnityksen etusijajärjestys ja panttivelkakirjan merkitys

Yrityskiinnityksen etusijajärjestys määrittää, missä järjestyksessä velkojat saavat suorituksen vakuutena olevasta omaisuudesta. Etusijajärjestys noudattaa kiinnitysten vahvistamisjärjestystä - ensimmäisenä vahvistettu kiinnitys saa parhaan etusijan.

Panttivelkakirjan luovutus rahoittajalle on ratkaiseva hetki kiinnityksen voimaantulossa. Panttivelkakirja toimii todisteena kiinnityksestä ja määrittelee sen rahamäärän, josta omaisuus vastaa.

Etusijajärjestyksen merkitys käytännössä

Etusijajärjestys vaikuttaa merkittävästi rahoituksen saatavuuteen ja ehtoihin. Rahoittajat arvioivat tarkkaan oman asemansa etusijajärjestyksessä:

• Ensisijainen kiinnitys tarjoaa parhaan vakuusaseman
• Myöhemmät kiinnitykset ovat riskialttiimpia rahoittajalle
• Samalla etusijalla olevat kiinnitykset ovat keskenään samanarvoisia

Kuten yrittäjän kilometrikorvausten laskennassa, myös etusijajärjestyksessä tarkkuus ja järjestelmällisyys ovat avainasemassa. Jokainen yksityiskohta vaikuttaa lopputulokseen.

Panttivelkakirjan rooli rahoituksessa

Panttivelkakirja on keskeinen asiakirja yrityskiinnityksessä. Se sisältää olennaiset tiedot:

• Kiinnityksen rahamäärän
• Vahvistamispäivän ja etusijan
• Kiinnityksen kohteena olevan yrityksen tiedot
• Mahdolliset erityisehdot

Panttivelkakirjaa voidaan käyttää joustavasti eri rahoitusjärjestelyissä. Sama panttivelkakirja voi toimia vakuutena useammalle velalle, kunhan kokonaismäärä ei ylitä kiinnityksen arvoa.

Rahoittajat voivat myös sopia keskenään etusijajärjestyksen muutoksista. Tämä edellyttää kaikkien asianosaisten suostumusta ja muutoksen rekisteröintiä.

Kiinnityksen muutokset ja kuolettaminen

Yrityskiinnityksen elinkaaren aikana voi tulla tarve tehdä muutoksia kiinnitykseen tai kuolettaa se kokonaan. Nämä toimenpiteet edellyttävät aina virallista prosessia PRH:n kautta.

Kiinnityksen muutostilanteet

Tyypillisiä muutostilanteita ovat:

• Kiinnityksen rahamäärän muuttaminen
• Etusijajärjestyksen muuttaminen
• Panttivelkakirjan jakaminen useammaksi velkakirjaksi
• Useiden panttivelkakirjojen yhdistäminen

Muutoshakemus tehdään PRH:lle sähköisesti. Hakemukseen tarvitaan kaikkien asianosaisten suostumus, erityisesti panttivelkakirjojen haltijoiden hyväksyntä.

Kiinnityksen kuolettaminen

Kiinnityksen kuolettaminen tulee ajankohtaiseksi, kun:

• Velka on maksettu kokonaan takaisin
• Yritystoiminta lopetetaan
• Panttivelkakirja on kadonnut
• Kiinnitystä ei enää tarvita vakuutena

Samoin kuin yrittäjän eläkesäästämisen suunnittelussa, myös kiinnityksen kuolettamisessa tarvitaan huolellista harkintaa ja oikea-aikaisuutta.

Kuolettamisprosessin vaiheet

1. Kuolettamishakemuksen laatiminen
2. Panttivelkakirjan haltijan suostumuksen hankkiminen
3. Hakemuksen toimittaminen PRH:lle
4. Kuolettamispäätöksen vastaanottaminen

Kuolettaminen astuu voimaan heti, kun PRH on tehnyt asiasta päätöksen. Tämän jälkeen kiinnitystä ei voi enää käyttää vakuutena.

Yrityskiinnityksen riskit ja rajoitukset vakuutena

Yrityskiinnitykseen liittyy erityisiä riskejä ja rajoituksia, jotka on syytä tuntea ennen rahoitusjärjestelyihin ryhtymistä. Vakuusmuotona se on joustavampi kuin monet muut vaihtoehdot, mutta sisältää myös merkittäviä epävarmuustekijöitä.

Arvonmäärityksen haasteet

Yrityskiinnityksen alaisen omaisuuden arvon määrittäminen on usein monimutkaista:

• Omaisuuden arvo voi vaihdella merkittävästi ajan myötä
• Vaihto-omaisuuden realisointiarvo on epävarma
• Immateriaalioikeuksien arvostaminen on haastavaa

Vakuusarvon rajoitukset

Vakuusarvo on tyypillisesti huomattavasti pienempi kuin omaisuuden kirjanpitoarvo. Tämä johtuu useista tekijöistä:

• Realisointitilanteen nopea aikataulu laskee myyntihintoja
• Erikoislaitteiden jälleenmyyntiarvo voi olla heikko
• Varaston kiertonopeus vaikuttaa sen vakuusarvoon

Samoin kuin joukkovelkakirjoihin sijoittamisessa, myös yrityskiinnityksessä vakuuden todellinen arvo selviää vasta realisointitilanteessa.

Toiminnan jatkuvuuden merkitys

Yrityskiinnityksen arvo on vahvasti sidoksissa yrityksen toiminnan jatkuvuuteen. Kuten keskuspankkien digitaalisissa valuutoissa, myös yrityskiinnityksen arvoon vaikuttaa merkittävästi markkinoiden luottamus ja vakaus.

• Toiminnan supistuminen heikentää vakuusarvoa nopeasti
• Konkurssissa omaisuuden arvo laskee merkittävästi
• Toimialan muutokset voivat vaikuttaa omaisuuden arvoon

Huomioitavaa on myös, että yrityskiinnitys ei estä omaisuuden normaalia käyttöä tai myyntiä, mikä voi heikentää vakuuden arvoa ajan myötä.

Yhteenveto ja pääpointit

Yrityskiinnitys on kätevä tapa hyödyntää yrityksesi irtainta omaisuutta rahoituksen vakuutena. Hakeminen hoituu sähköisesti PRH:n kautta, ja prosessi on suoraviivainen kunhan paperit ovat kunnossa. Kiinnityksen avulla saat käyttöösi lisää rahoitusvaihtoehtoja yritystoimintasi kehittämiseen.

Plussat

• Mahdollistaa irtaimen omaisuuden käytön vakuutena
• Ei vaadi henkilökohtaisia vakuuksia
• Sähköinen hakuprosessi
• Joustava vakuusmuoto

Miinukset

• Edellyttää tarkkaa kirjanpitoa
• Voi rajoittaa tulevia rahoitusmahdollisuuksia
• Hakemuksessa tarvitaan useita asiakirjoja

Yrityskiinnityksen kohteet ja hyödyt rahoituksessa

Yrityskiinnitys on yrityksille tehokas tapa käyttää irtainta omaisuutta vakuutena rahoitusta haettaessa. Se kattaa yrityksen koneista ja kalustosta aina immateriaalioikeuksiin. Tämä rahoitusmuoto sopii erityisesti kasvuhakuisille yrityksille, jotka tarvitsevat lisärahoitusta toimintansa kehittämiseen.

Yrityskiinnityksen osa-alue	Kiinnityksen kohde	Hyödyt rahoituksen kannalta
Koneet ja laitteet	Tuotantovälineet, työkoneet	Mahdollistaa olemassa olevan kaluston hyödyntämisen vakuutena
Varasto	Raaka-aineet, valmistuotteet	Varaston arvo voidaan hyödyntää rahoituksen saamisessa
Immateriaalioikeudet	Patentit, tavaramerkit	Aineettoman omaisuuden arvon hyödyntäminen
Saatavat	Myyntisaamiset, vuokrasaamiset	Tulevien kassavirtojen käyttö vakuutena
Arvopaperit	Osakkeet, velkakirjat	Sijoitusomaisuuden hyödyntäminen rahoituksessa

Yrityskiinnityksen hakeminen on suoraviivainen prosessi, joka kannattaa hoitaa huolella. Kiinnityksen avulla yritys voi saada edullisempaa rahoitusta, kun vakuudet ovat kunnossa. Hakeminen tapahtuu Patentti- ja rekisterihallituksen kautta, ja prosessissa kannattaa hyödyntää asiantuntijan apua parhaan lopputuloksen varmistamiseksi.

Usein kysytyt kysymykset